Een omgekeerde hypotheek is een lening waarvan de garantie bestaat uit een hypothecaire lening die normaal gesproken op een gewone verblijfplaats valt.
Wat de bank doet is (met bepaalde voorwaarden) een lening verstrekken met de garantie van een woning. Zo komt het voor dat de gebruikelijke hypotheek na verloop van tijd afneemt en in dit geval neemt de schuld meestal toe. De grens zal het moment zijn waarop iemand, meestal de erfgenamen, ervoor zorgt. Dit garandeert het eigendom van genoemde woning.
Enkele overwegingen bij omgekeerde hypotheek
Dit product wordt toegekend door financiële instellingen of verzekeringsmaatschappijen. Daarnaast is het doel een hulp te worden voor mensen met financiële problemen. Om bovenstaande reden zijn er een aantal overwegingen om rekening mee te houden:
- Normaal gesproken moet de persoon ouder zijn dan 65 jaar of een bepaalde mate van handicap hebben (in Spanje is dit 33%) of afhankelijk zijn.
- Anderzijds moet de woning getaxeerd zijn en een schadeverzekering hebben. Het doel is om het actief dat als onderpand dient te beschermen.
- Het bedrag van de lening zal afhangen van de leeftijd van de aanvrager, of het een gewone verblijfplaats is of niet en de manier waarop het geld wordt ontvangen (huur, eenmalige betaling …).
- De erfgenamen kunnen het eigendom van de woning behouden als zij de schuld afbetalen. Anders kan de bank de hypotheek uitvoeren, maar alleen op de waarde ervan en niet op het persoonlijke vermogen van de erfgenamen. U kunt er ook voor kiezen om te verkopen.
- Het is gebruikelijk, eenmaal gevraagd, dat de bank van ons verlangt dat we de eventueel bestaande hypotheek opzeggen.
- De te ontvangen uitkeringen kunnen uit één enkele bestaan, waarbij doorgaans rente of een bepaald periodiek inkomen is inbegrepen.
Legale aspecten
In de meeste landen is dit financiële product nauwkeurig gereguleerd. De reden is om mogelijk misbruik jegens de debiteur te voorkomen. De norm vereist doorgaans dat banken de klant een onafhankelijke adviesdienst verlenen. Normaal gesproken wordt deze service meestal uitgevoerd door particuliere bedrijven en worden de kosten door de bank gedragen.
Anderzijds moet er met betrekking tot de belastingheffing rekening mee worden gehouden dat het ontvangen geld geen inkomen is. Dit heeft gevolgen voor de inkomstenbelasting en dat is dat u zou worden vrijgesteld van het betalen ervan. Daarom is de algemene regel dat we er geen eer voor moeten betalen.
Ten slotte moet u rekening houden met de te betalen rente en verzekeringen. Beide bedragen kunnen erg hoog zijn. Soms is de lening zelfs meer dan de waarde van het huis. In deze gevallen doen de erfgenamen er meestal afstand van, omdat het niet de moeite waard is om de schuld te betalen als het goed minder waard is.
Dit laatste aspect heeft ertoe geleid dat sommige landen, waaronder Spanje, een rechtszaak hebben aangespannen. In feite zijn er enkele zinnen die als beledigend worden beschouwd. Dit is al gebeurd met andere zaken, zoals bodemclausules, die vaak als illegaal worden beschouwd. Daarom, als we denken dat we ons in deze situatie bevinden, is het het beste om onszelf te informeren en, waar nodig, te handelen.