Een open hypotheek is een hypothecaire lening waarmee de houder een lening kan hebben voor een maximumbedrag van het kapitaal dat op een bepaald moment wordt terugbetaald, meestal via een persoonlijke lening..
Het heeft dus twee aspecten, de hypotheek zelf en de bijbehorende lening. Wat de bank doet, vandaar de bijnaam open, is ons, als we dat willen, een lening verstrekken tot het bedrag van het deel dat we al hebben betaald. Op deze manier zullen we met de woning zelf reageren op mogelijke defaults.
Tarieven volgens de rente van de openstaande hypotheek
Hypotheken zijn leningen die over het algemeen worden afgeschreven volgens het Franse aflossingsstelsel. Maar daarnaast heeft het verschillende soorten interesses die ook gemeenschappelijk zijn voor degenen die we hier vandaag bespreken. We kunnen ze indelen in vier grote groepen:
- Variabele rente. Deze hypotheken bieden een spread die moet worden toegevoegd aan de benchmark. Dit laatste is in de regel het interbancaire belang van het financiële systeem. In Europa is dat de Euribor, maar in Spanje is er één die minder vaak voorkomt, de IRPH.
- Vaste rente. In deze modus is de te betalen rente als percentage altijd gelijk. Daarom varieert de periodieke vergoeding niet in de tijd. In het Franse afschrijvingssysteem kunnen we dus de zogenaamde lijfrente berekenen, die constant blijft.
- Gemengde interesse. In dit geval biedt de bank ons in de regel een vaste rente voor een bepaalde periode en later een andere variabele.
- Gedekte hypotheek. Er is ook een verzekering aan verbonden die ons in staat stelt om de momenten waarop we problemen hebben met de betaling het hoofd te bieden. Uiteraard alleen voor een bepaalde periode.
Voorbeeld hypotheek openen
Laten we ons een vijfjarige hypotheek voorstellen, om de berekeningen te vergemakkelijken en die wordt afgeschreven volgens de Franse methode (de meest voorkomende). Een eenvoudig voorbeeld, 10.000 valutaeenheden (CU) tegen 3% rente. In dit andere artikel hadden we al laten zien hoe de lijfrente werd berekend, dat is CU 2.184. Laten we de afschrijvingstabel bekijken:
Als we naar de afbeelding kijken, zien we dat de tabel vergelijkbaar is met die van het Franse afschrijvingssysteem. We hebben alleen een kolom toegevoegd die overeenkomt met het kapitaal dat we elk jaar als persoonlijke lening zullen verstrekken. Maar let op, ze brengen ons er ook rente voor in rekening en die zijn hoger dan die van de hypotheek. Daarom vooral voorzichtigheid.