Een persoonlijk krediet of persoonlijke lening is die transactie waarbij een schuldeiser, meestal een financiële instelling, een bepaald geldbedrag leent aan een debiteur, die een natuurlijk persoon moet zijn, en die dit met rente zal moeten terugbetalen.
Het belangrijkste kenmerk van persoonlijke leningen is dat de debiteur reageert met al zijn huidige en toekomstige activa, zonder dat er aanvullende garanties of waarborgen nodig zijn. Bij andere soorten kredieten, zoals hypotheken, is het naast de eigen verantwoordelijkheid van de debiteur noodzakelijk om een hypotheekgarantie te bewijzen (meestal op het onroerend goed waarop de hypotheek valt).
Bij persoonlijk krediet zijn twee persoonlijke elementen betrokken: crediteur en debiteur.
- Schuldeiser: Het is meestal een financiële instelling. Er is echter geen beletsel om een andere rechtspersoon of natuurlijke persoon te zijn.
- Schuldenaar: Het moet een natuurlijk persoon zijn. Het is niet mogelijk om persoonlijke leningen te verstrekken aan rechtspersonen.
Belangrijkste kenmerken van persoonlijk krediet
De belangrijkste kenmerken van persoonlijk krediet zijn de volgende:
- Zoals we eerder hebben opgemerkt, is het belangrijkste onderscheidende element van persoonlijk krediet dat de debiteur reageert met zijn huidige en toekomstige activa, zonder dat hij een hypotheekgarantie hoeft te stellen.
- Dit impliceert een hoger risico op wanbetaling van de debiteur. Dit gebeurt omdat er minder garanties zijn dan bij andere soorten kredieten. Daarom is de rente meestal hoger.
- Uit het eerste kenmerk volgt ook dat de hoogte van het krediet niet te hoog is.
- Alvorens een persoonlijke lening te verstrekken, moet de schuldeiser het vermogen van de debiteur zorgvuldig analyseren. Om dit te doen, is meestal een reeks aanvullende documentatie vereist om te bewijzen dat er voldoende inkomen is om het krediet aan te kunnen.
- Ondanks het voorgaande kenmerk gaat de verwerking van persoonlijke credits veel sneller dan bij andere credits. Dit komt doordat u niet hoeft te borgen met enig bijkomend vermogen (bijvoorbeeld de woning in hypotheken).
- Deze kredieten worden meestal toegekend voor de aankoop van consumptiegoederen en -diensten. Er is een soort persoonlijk krediet dat wordt gebruikt om deze consumptiegoederen te verwerven: consumentenleningen.
Voor- en nadelen van persoonlijke leningen
Persoonlijke leningen hebben als grote voordeel dat er niet zoveel aanvullende garanties of waarborgen nodig zijn, zoals bij hypotheken het geval is. Op deze manier heeft de debiteur een grotere toegankelijkheid tot het verstrekken van deze kredieten. Het belangrijkste nadeel is echter de hogere rente, wat inhoudt dat de kosten van de operatie hoger zijn dan die van andere leningen. Zo moet de debiteur al deze aspecten analyseren om te kijken of een persoonlijke lening voordeliger is of andere alternatieven, zoals leasen of huren, analyseren.
Belangrijkste verschillen tussen een krediet en een lening
In het bankwezen hebben een 'lening' en een krediet, hoewel ze vergelijkbaar zijn, verschillen. In krediet verstrekt de bank de klant een rekening, waar de klant toegang heeft tot het geldbedrag dat hij nodig heeft en hij betaalt gewoonlijk het gevraagde krediet periodiek, met de kosten en rente toegevoegd door de entiteit.
Van haar kant stelt de bank in een ‘lening’ een vast geldbedrag ter beschikking aan de debiteur, dat binnen een vooraf bepaalde tijd moet worden teruggegeven, vermeerderd met rente. Het is meestal een operatie op middellange of lange termijn, die in regelmatige termijnen wordt afgeschreven, aangezien de klant ervoor betaalt. In beide gevallen is het echter de bankinstelling die geld uitleent zodat het binnen een bepaalde periode wordt teruggegeven met wat rente (hoofdsom + rente).