Delinquentie van banken is een indicator van het risiconiveau dat debiteuren van particuliere banken (over het algemeen verwijzen we naar mensen die krediet aanvragen) niet aan hun betalingsverplichtingen voldoen.
Delinquentie van banken wordt gemeten als de verhouding tussen wanbetalers en het totale aantal uitgevoerde transacties. Het gaat in wezen om de relatie tussen dubieuze risico's, dat wil zeggen gevallen waarin er grote twijfel bestaat dat de verplichting niet zal worden nagekomen, en de totale risico's (alle verrichte handelingen die een bepaald risico inhielden).
Wat is delinquentie?
De achterstalligheid van een lening wordt gedefinieerd als een situatie waarin de debiteur drie maanden te laat is met het betalen van de rente en/of de hoofdsom van zijn schuld. Het is een situatie met een hoog risico, maar is nog niet in de categorie slecht krediet (onherstelbaar) gevallen.
Wanneer een lening als oninbaar wordt beschouwd, wordt deze geëlimineerd uit de boekhouding voor achterstallige betalingen.
Hoe wordt achterstalligheid van banken gemeten?
Achterstallige betalingen van banken kunnen op verschillende manieren worden berekend. Tarieven of ratio's worden over het algemeen geschat. Een van de meest gebruikte die we hebben: het kredietachterstandspercentage, het saldo-wanbetalingspercentage en het totale wanbetalingspercentage.
- Kredietachterstandspercentage: Het wordt gemeten als het quotiënt tussen niet-renderende leningen en de totale leningen die aan klanten zijn verstrekt
- Achterstalligheidspercentage op de balans: Het is het quotiënt tussen het in gebreke blijven op leningen aan klanten, deposito's bij kredietinstellingen en schuldbewijzen met betrekking tot het totaal van al deze transacties.
- Totaal wanbetalingspercentage: Voorwaardelijke risico's en verplichtingen worden toegevoegd aan de achterstallige vorderingen op de balans.
Gevolgen van achterstallige betalingen
De effecten van achterstallige betalingen van banken zijn nadelig voor zowel de resultaten van de banken als voor de economie als geheel.
Wat banken betreft, vermindert delinquentie hun inkomsten uit renteopbouw. Bovendien moeten ze meer middelen hebben om voorzieningen aan te houden in geval van wanbetaling. Opgemerkt moet worden dat het concept van de dekkingsgraad hier voorkomt, dat wil zeggen het niveau van voorzieningen die de Bank heeft op het totaal aan niet-renderende leningen. Hoe hoger de default, hoe hoger de dekkingsgraad zou moeten zijn.
Wat de effecten op de economie betreft, houden hogere achterstallige betalingen verband met hogere werkloosheid en een daling van de economische activiteit en consumptie. Het vertrouwen in het bankwezen daalt en de kosten van krediet stijgen.
KREDIETRISICO