Hoewel het iets alledaags is, vinden we bij het contracteren van een financieel product tientallen getallen en rendementen met hun respectievelijke nomenclatuur, maar kennen we echt het verschil tussen TIN en APR en de kenmerken van elk?
Nominale rentevoet (FIN): Omvat geen financiële kosten of commissies en heeft geen gestandaardiseerde referentieduur. Het valt alleen samen met het JKP wanneer de rente aan het einde en in dezelfde periode wordt betaald. Het kan het onmogelijk maken om producten van dezelfde aard te vergelijken.
Jaarlijks equivalent tarief (JKP): Het jaartal wordt vastgesteld als referentiemaat. In sommige landen, zoals Spanje, vereist de wetgeving dat alle financiële producten (bankieren of verzekeren) het blootleggen. Het stelt ons in staat om producten van dezelfde aard te vergelijken.
Nu gaan we in de praktijk zowel het APR als het TIN vergelijken. Ten eerste het effect op spaargeld en vervolgens op leningen. Ze zijn allemaal berekend met de rekenmachine die beschikbaar is op de website van Banco de España.
Voorbeelden van verschil tussen TIN en APR
Aanname 1 -Besparing-:
We gaan uit van een startkapitaal van 10.000 euro om te storten. Er zijn geen commissies of kosten om aan de bank te betalen (in werkelijkheid gebeurt dit nooit, maar we vereenvoudigen het om het voorbeeld gemakkelijker te maken). Dit biedt ons op zijn beurt drie termijnen: 1 maand, 6 maanden en één jaar. Het JKP is voor iedereen hetzelfde, 4,5%. Belangrijk: we nemen het jaar (12 maanden) als referentie:
1 maand: TAE = 0,375 (TAE/12); TIN (jaarlijks) = 4,41% en winstgevendheid ~ 0,37% (TIN/12).
6 maanden: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (jaarlijks), 4,45% en winstgevendheid ~ 2,23% (TIN / 2).
Een jaar (12 maanden): TIN, 4,5% en winstgevendheid 4,5% (TIN / 1).
Aanname 2 -Lening-:
Bedrag: 10.000 euro; Looptijd: 12 maanden; FIN 0%;
Openingscommissie: 1%; Gegevensbeschermingsverzekering: 1%; APR: 3,74%;
Totaal te retourneren: € 10.374
Aanname 3 -Lening-:
Bedrag: 10.000 euro; Looptijd: 12 maanden; TIN 3%;
Openingscommissie: 0%; Gegevensbeschermingsverzekering: 0%; APR: 3,04%;
Totaal te retourneren: € 10.304
Na deze vergelijking is het duidelijk dat we de aanbiedingen of advertenties die op het eerste gezicht dagelijks bij ons binnenkomen, nooit moeten vertrouwen. Het beste is om even de tijd te nemen, te vergelijken en dan te beslissen. En als het nodig zou zijn om te vernieuwen dat het de TIN en de APR zijn, kunnen we beide definities vinden op Economy-Wiki.com.