Een krediet- of pandgarantie is een garantie die wordt verstrekt tegen een garantie die de leenoperatie garandeert en die dient als een pand en een zaak van waarde.
De term pandrecht komt uit het Latijn en betekent letterlijk pandrecht, dat wil zeggen, een dergelijke garantie is een pandrecht op een roerende zaak tegen geldlening. Over het algemeen is het een garantie tegen de kredietgever die het pand in deposito zal gebruiken voor de duur van de lening, dat wil zeggen dat hij er geen gebruik van kan maken terwijl de kredietnemer de kredietbetalingen periodiek en correct betaalt.
Alleen in het geval dat de periodieke betalingen worden gekort, kan de kredietgever de garantie afdwingen, veilen of verkopen, en daardoor het geleende bedrag terugvorderen op basis van de waarde van de garantie. De wet verbiedt het commissariaat, dat wil zeggen dat de schuldeiser het onroerend goed wordt gegund, maar het op de markt moet aanbieden om het geld van de schuld te verkrijgen. Alleen in het geval dat de verkoop en/of veiling verlaten is, kan de schuldeiser het onroerend goed opeisen om de schuld kwijt te schelden.
De pandgarantie verschilt bijvoorbeeld van de hypotheek doordat de tweede een onroerend goed als onderpand neemt, de eerste dat doet met een persoonlijk eigendom, dat kan gaan van een auto tot aandelen, een deposito of incassorechten.
Voordeel van de pandgarantie
De belangrijkste voordelen van verpande leningen zijn het gemak en de snelheid om liquiditeit te verkrijgen met een actief dat we van waarde hebben. We kunnen er ook aan toevoegen dat het niet nodig is om het goed te verkopen, maar om het in depot te laten wachten om meer geld te krijgen om de vrijgave van de garantie tegemoet te treden.
Integendeel, soms is een van de problemen van deze operaties de waardering van de goederen, die meestal onder de marktwaarde ligt, met als doel activa op een meer winstgevende manier te behouden. Ook is het in veel gevallen moeilijk om middelen te verkrijgen en het eigendom terug te krijgen, waarbij het bezit ervan verloren gaat.
Wanneer is de pandgarantie ontstaan?
De pandgarantie ontstaat aan het einde van de 15e eeuw met de vroomheidsbergen, die precies het probleem van de woeker van het moment lijken op te lossen, met een rente tot 100% van de lening, en waarvan de manier van werken, nederig en voor de mensen Gewoon, het was om de inzet van hun grootste waarden (juwelen, auto's, waardevolle gereedschappen …) te accepteren om liquiditeit te verkrijgen.