Een overbruggingslening is een lening die wordt aangevraagd vanwege een onmiddellijke financieringsbehoefte en die tijdelijk is, totdat de definitieve lening is geformaliseerd, op voorwaarde dat een toekomstig inkomen wordt verzekerd door de kredietnemer of debiteur.
Bij een overbruggingskrediet vinden we drie hoofdkenmerken terug:
- Onmiddellijke behoefte aan financiering, zoals we in de volgende paragraaf zullen zien.
- Tijdelijk karakter. Dit betekent dat het overbruggingskrediet tijdelijk is, totdat het definitieve krediet is geformaliseerd.
- Er moet een garantie zijn voor toekomstige inkomsten door de kredietnemer, die zorgt voor de terugbetaling van het krediet. Zonder deze garantie verleent de financiële instelling het krediet niet.
Wanneer wordt een overbruggingskrediet verstrekt?
Het hoofddoel van het overbruggingskrediet is het verwerven van een nieuwe woning zonder dat de huidige woning snel verkocht hoeft te worden. Dat wil zeggen, het overbruggingskrediet biedt de kredietnemer verschillende opties:
- Een nieuwe woning verwerven die mogelijk nog niet gebouwd is en waarvoor een soort voorschot vereist is (onmiddellijke financieringsbehoefte)
- Zorg dat u een redelijke tijd heeft om uw huidige huis te verkopen en laat u niet dwingen om het snel te verkopen.
Overbruggingsleningen kunnen andere doeleinden hebben, zoals het verkrijgen van onmiddellijke financiering terwijl de definitieve lening wordt geformaliseerd (wat meestal een paar dagen duurt) of voor zakelijke doeleinden. In deze analyse gaan we ons echter concentreren op het hoofddoel.
Exploitatie van een overbruggingskrediet voor de aankoop van een nieuwe woning
Bij het overbruggingskrediet integreert de financiële instelling meestal het huidige woonkrediet en het overbruggingskrediet in één. Er wordt echter alleen rente betaald over het overbruggingskrediet, terwijl rente en hoofdsom worden betaald over de vorige lening.
Meestal wordt er een maximale termijn (of aflossingsvrije periode) vastgesteld voor de lener om zijn huidige woning te verkopen. Zodra dat gebeurt, verdwijnt het krediet dat bij die woning hoort bij de verkoop en ook bij het overbruggingskrediet. Dan wordt de definitieve hypothecaire lening geformaliseerd.
Wat gebeurt er als de huidige woning niet wordt verkocht?
Het kan voorkomen dat na afloop van de aflossingsvrije periode de huidige woning niet is verkocht. In dit geval moet de kredietnemer naast de rente het volledige bedrag teruggeven dat door de financiële instelling is toegekend. Dat wil zeggen, na het einde van de aflossingsvrije periode moet de kredietnemer de hoofdsom en rente betalen, zowel op het overbruggingskrediet als op het huidige woningkrediet.
Voor- en nadelen van het overbruggingskrediet
Het belangrijkste voordeel van het overbruggingskrediet voor de kredietnemer is dat het hem in staat stelt om zijn huidige woning met een gerust hart te verkopen, zonder dat hij het moet "verkopen". Bovendien, tijdens de respijtperiode, hoewel feit U heeft twee kredieten, u geeft er slechts één terug, aangezien het overbruggingskrediet alleen rente betaalt.
Dit krediet heeft echter ook een aantal nadelen. De belangrijkste is dat als de huidige woning niet wordt verkocht, naast de eerste lening ook het overbruggingskrediet inclusief rente moet worden teruggegeven. Aan de andere kant is het overbruggingskrediet voor financiële instellingen een risicovolle operatie, dus de rentevoet van deze leningen is meestal hoger en de vereisten voor het verstrekken ervan zijn ook hoger dan bij andere (er moet een grotere solvabiliteit worden erkend).
Overbruggingskredieten hebben hun betekenis in tijden van economische groei, in een context waarin de verkoop van woningen relatief eenvoudig is. Aan de andere kant, in tijden van economische crisis als gevolg van een vastgoedcrisis, verliezen deze leningen hun bestaansreden vanwege de moeilijkheid om huizen tegen een redelijke prijs te verkopen.