De credit rating (of credit scoring) is een kredietbeoordelingsmethode die erin bestaat een score toe te kennen aan de potentiële debiteur. Op deze manier wordt getracht de solvabiliteit van de opdrachtgever te meten.
De kredietscore is voornamelijk gebaseerd op de leengeschiedenis van de aanvrager. Deze informatie wordt verstrekt door de kredietbureaus, entiteiten die informatie verzamelen van alle gebruikers van het financiële systeem.
Opgemerkt moet worden dat elke bank zijn eigen manier heeft om het kredietrisico in te schatten.
Gebruik van kredietscores
Het gebruik van credit scoring gebeurt hoofdzakelijk op twee manieren:
- Bij de verwerking van de aanvraag voor een lening analyseert de financiële instelling de score van de potentiële debiteur in relatie tot de kenmerken van de gevraagde lening. Bij een zeer hoge financiering zal een hogere solvabiliteit vereist zijn.
- Zodra de lening is verstrekt, kan de bank de score van de klant gebruiken om deze bij te houden. Dus als de lener op een bepaald moment minder betrouwbaar wordt, kan de financiële instelling zijn kredietlijn beperken.
FICO-methode voor kredietscores
De FICO (Fair, Isaac and Company) methode voor credit scoring is de bekendste. Het werd geïntroduceerd in 1989 en het resultaat varieert altijd tussen 300 en 850 punten. Het bestaat uit het evalueren van vijf variabelen die we in volgorde van belangrijkheid zullen noemen:
- Betalingsgeschiedenis (35% van de score): De belangrijkste indicator van de solvabiliteit is of de persoon altijd op tijd aan zijn financiële verplichtingen heeft voldaan.
- Gebruik van tegoed (30%): Er is minder kans op wanbetaling als de persoon een lager percentage van zijn beschikbare kredietlimiet heeft verbruikt.
- Lengte kredietgeschiedenis (15%): Hoe langer de persoon financieringsproducten heeft gebruikt, hoe hoger de score wordt toegekend.
- Nieuwe tegoeden (10%): Het accumuleren van veel schuldaanvragen kan uw credit score verlagen.
- Soorten krediet gebruikt (10% /): Als de persoon op verantwoorde wijze verschillende soorten leningen heeft beheerd, wordt de kans op wanbetaling als lager beschouwd.
Voor- en nadelen van kredietscores
De voordelen van credit scoring zijn onder meer:
- Door een gevestigde methodologie te volgen, besteedt de bank minder tijd en middelen aan het verwerken van kredietaanvragen. Zo worden de kosten verlaagd en neemt het volume van de verstrekte leningen toe.
- Het maakt het mogelijk om objectief te evalueren door dezelfde criteria toe te passen op alle gebruikers.
Er zijn echter ook enkele nadelen:
- Omdat het een geautomatiseerd proces is, kunnen bepaalde omstandigheden buiten beschouwing worden gelaten. Er zijn mensen die vanwege hun inkomen aan krediet kunnen worden onderworpen, maar ze hebben bijvoorbeeld geen lange geschiedenis in het financiële systeem.
- De kredietbeoordeling wordt teruggebracht tot een getal, waarbij kwalitatieve aspecten zoals de bereidheid van de persoon om aan zijn financiële verplichtingen te voldoen buiten beschouwing worden gelaten.
- Je bouwt voort op het verleden, maar je kunt niet alles voorzien wat er in de toekomst gaat gebeuren, zoals het verlies van een baan.