Het kredietbureau of kredietbureau is een entiteit die informatie over gebruikers van het financiële systeem verzamelt en consolideert. Zo probeert het een zo groot mogelijk universum van gegevens en mensen te dekken.
Het doel van een kredietbureau is om individuen te classificeren op basis van de kans op wanbetaling. Voor dit doel evalueert het het record van huidige en vroegere leningen bij banken en andere bedrijven.
De kredietbureaus registreren, naast financiële informatie, demografische gegevens van het publiek, zoals onder andere leeftijd, geslacht, opleidingsniveau.
Kenmerken van een kredietbureau
De kenmerken van een kredietbureau die het meest opvallen zijn de volgende:
- Het kan een openbare of een particuliere instelling zijn. In het laatste geval is meestal de autorisatie en het toezicht van een staatsregulator vereist.
- Het ontvangt informatie van klanten van banken, verzekeringsmaatschappijen en andere entiteiten van het financiële systeem. Daarnaast kunt u gegevens opvragen bij nutsbedrijven (water, elektriciteit en telecommunicatie).
- Levert rapporten aan financiële instellingen, zodat ze individuen die een lening komen aanvragen nauwkeuriger kunnen beoordelen. Met de administratie van het bureau kan bijvoorbeeld worden nagegaan of de aanvrager schulden heeft bij andere bedrijven.
- De gebruiker heeft recht op gratis toegang tot de informatie die over hem of haar is vastgelegd in de kredietbureaus van tijd tot tijd, bijvoorbeeld zes maanden. Deze periode is afhankelijk van de wetgeving van elk land.
- Het bureau toont meestal niet de volledige kredietgeschiedenis van gebruikers. Gegevens kunnen bijvoorbeeld over de afgelopen vijf jaar worden gerapporteerd.
- Als er foutieve informatie over de debiteur wordt gemeld, heeft de debiteur het recht om een correctie te vragen bij het kredietbureau. In sommige omstandigheden kan de gebruiker genoodzaakt zijn om de tussenkomst van de staatsregelaar in te roepen voor de overeenkomstige correctie.
- In het geval dat er een onbetaalde schuld is, kan de lener deze annuleren en vervolgens een brief zonder schuld overleggen om zijn record te wissen.
- De gebruiker zal nauwelijks financiering krijgen als hij geen goede rating heeft bij de kredietbureaus.
Classificatie van het kredietregister
De indeling die het kredietbureau van de debiteuren maakt, verschilt per instelling. Ze kunnen bijvoorbeeld worden onderverdeeld in groepen voor elke kleur van het verkeerslicht: groen, geel en rood, van het laagste naar het hoogste risico.
Een ander meer uitgebreid type classificatie verdeelt gebruikers in vijf categorieën:
- Normaal: Als er geen vertraging is in de betaling van termijnen van meer dan dertig dagen.
- Met mogelijke problemen: Als de debiteur een vertraging meldt tussen de 31 en 60 dagen.
- Gebrekkig: Als de lener al een vertraging heeft van tussen de 61 en 120 dagen.
- Twijfelachtig: Wanneer de vertraging van de debiteur tussen 121 en 365 dagen is.
- Verloren: Als de wanbetaler al meer dan 365 dagen vertraging heeft opgelopen. In dit geval begint de schuld als slecht te worden beschouwd.
De voorwaarden in het vorige voorbeeld zijn met name van toepassing op langlopende leningen zoals hypotheken. Voor kleinere leningen zou elke categorie minder achterstallige dagen moeten tolereren.
KREDIETRISICO