Schuldconsolidatie is de eenwording van alle kredieten die een individu aanhoudt, zelfs als ze overeenkomen met verschillende entiteiten. De procedure bestaat uit het verkrijgen van een nieuwe financiering om elk van de lopende leningen ermee op te zeggen.
Bij het consolideren van zijn tegoeden gaat de persoon akkoord met een enkele termijn die minder is dan de som van alle betalingen per maand. Dit kan gebeuren als gevolg van een lagere rente of verlenging van de financieringstermijn.
Anders gezegd, wanneer de bank schuldconsolidatie aanbiedt, stelt ze voor om de leningen die de schuldenaar bezit bij andere instellingen te kopen. Zo wint u een nieuwe klant en krijgt u betere kredietvoorwaarden.
Voordelen van schuldconsolidatie
Er zijn verschillende voordelen van schuldconsolidatie. Allereerst is het handig bij liquiditeitsproblemen op korte termijn.
Stel bijvoorbeeld dat iemand onverwacht zijn baan verliest en niet meer elke maand aan al zijn financiële verplichtingen kan voldoen. Schuldconsolidatie is dus een alternatief om de kosten te verlagen.
Evenzo maakt het verenigen van de leningen het mogelijk om een grotere orde te handhaven. In plaats van meerdere termijnen met verschillende vervaldatums, is er nu één enkele uitbetaling die strategisch kan worden gepland.
Als ik mijn salaris op de 15e van elke maand ontvang, zou een ideale datum om de bank te betalen bijvoorbeeld elke 16 zijn. Op deze manier verklein ik het risico dat ik geen geld meer heb om aan mijn verplichtingen te voldoen.
Een bijkomend voordeel van schuldconsolidatie is dat sommige financiële instellingen een aflossingsvrije periode bieden. Dat wil zeggen dat het individu zijn kredieten in april kan verenigen en de eerste termijn van de nieuwe lening voor juli kan plannen. Zo hoeft de gebruiker drie maanden lang niets aan de bank te betalen.
Nadelen van schuldconsolidatie
Een mogelijk nadeel van schuldconsolidatie is de stijging van de totale kosten. Dit is afhankelijk van de (eventueel verlengde) looptijd van de schuldenlast en de door de bank vastgestelde rente voor de nieuwe lening.
Daarom is het belangrijk om de totale uitkeringen tot het einde van de financieringsperiode te berekenen.
Bovendien moeten we er rekening mee houden dat het de kredietnemer niet helpt om zijn schulden te consolideren als hij weer andere kredieten verwerft. Dit zou alleen maar weer tot financiële problemen leiden.
Voorbeeld van schuldconsolidatie
Laten we eens kijken naar een voorbeeld van schuldconsolidatie. Stel dat iemand een lening heeft van 15.000 dollar bij bank A met twaalf termijnen en een rentepercentage van 3% per maand.
Tegelijkertijd heeft hij een lening bij bank B van 20.000 dollar in veertien termijnen en met een rente van 3,5% per maand.
In beide gevallen gaan we ervan uit dat alle termijnen gelijk zijn, zoals bij de Franse methode van financiële afschrijving. We zullen dus de volgende formule gebruiken:
De vergoeding is dus US $ 1.506,93 bij bank A en US $ 1.831,41 bij bank B. Dat wil zeggen, een totale periodieke uitbetaling van US $ 3.338,35.
Stel dat u 50% van beide leningen moet betalen. Plots biedt bank C schuldconsolidatie met nieuwe financiering voor US $ 17.500. Dit bedrag wordt gebruikt om lopende tegoeden af te lossen.
Als bank C een maandelijks rentepercentage van 2,5% instelt voor de nieuwe lening en zeven betalingen, allemaal gelijk, dan bedragen de kosten US $ 2.756,17.
Ten slotte, hoewel we er in het vorige voorbeeld geen rekening mee hebben gehouden, moet worden opgemerkt dat voor het vroegtijdig opzeggen van een lening mogelijk een boete moet worden betaald.