Consumptief krediet is een vorm van persoonlijke lening, met een economisch minimum, bedoeld voor de aanschaf van een goed of dienst en verstrekt door de ondernemer die deze verstrekt.. Dit alles onder speciale consumentenbescherming.
Daarom is het een soort lening voor de aankoop van goederen of diensten. Ze verschillen dus van andere soorten leningen, vooral omdat ze een duidelijk doel hebben, namelijk consumptie. Bovendien zijn hun belangen meestal hoger dan bij andere, zoals hypotheken. Daarom zijn het financiële producten die verstandig moeten worden gebruikt.
Oorsprong van het consumentenkrediet
We kunnen denken dat deze recent zijn, maar niets is minder waar. Volgens de International Association of Pledge and Social Credit Institutions werden de Montes de Piedad geboren in de tweede helft van de 15e eeuw. Deze werden gemaakt door de Franciscaner monniken en met hen was het bedoeld om de geldschieters aan te pakken die woekerrente eisten.
In die tijd werden er kleine kredieten gegeven, maar tegen zeer hoge rentes, van 30% tot 200%! De Franciscaner monniken creëerden dit systeem om de boeren te helpen en in het begin werd er geen rente in rekening gebracht. Het was Leo X die ze in 1515 legitimeerde. Aan de andere kant waren er in de Angols-Saksische landen de Frugality Banks, die zich vooral wijdden aan filantropie.
In de 20e eeuw, met de komst van de auto, kwam dit type consumentenkrediet in de mode en begon een ongekende groei. Houd er rekening mee dat ze de neiging hebben om aankopen van hoogwaardige consumptiegoederen te financieren, bijvoorbeeld huishoudelijke apparaten of meubels. Met de geboorte van een middenklasse met een grotere koopkracht namen ook de aankopen op afbetaling toe.
Kenmerken van consumptief krediet
Enkele van de kenmerken die dit type financieel product van andere onderscheiden, zijn de onderstaande:
- Zoals we hebben vermeld, is het doel ervan consumptiegoederen. Onder andere een auto, meubels of een laptop.
- Het wordt normaal gesproken door de ondernemer zelf verstrekt, in tegenstelling tot leningen die door de financiële instelling worden verstrekt. Deze fungeert uiteraard alleen als tussenpersoon. De haalbaarheidsstudies worden namelijk door de entiteit zelf uitgevoerd.
- De regelgeving die het regelt, beoogt de consument te beschermen tegen mogelijk misbruik. Het legt meestal de verplichting op om hierover uitgebreid te rapporteren. Bijvoorbeeld inclusief het Jaarlijks Equivalent Tarief (APR) en niet alleen de nominale rente (TIN).
- Het bedrag is niet erg hoog, hoewel er meestal een minimum wordt gevraagd om ze toe te kennen.
- De verwerking is sneller dan in andere, zoals hypotheken. Uiteraard zijn de rentes hoger dan bij andere persoonlijke leningen.
- De cliënt reageert voor de betaling met zijn huidige en toekomstige activa. In dit geval is er geen echte garantie, zoals een eigendom.
Aspecten om te overwegen
Met sommige aanbevelingen moet rekening worden gehouden voordat u ze aanvraagt. Hoewel de wet de consument beschermt, zijn er soms clausules die de debiteur af en toe hoofdpijn hebben bezorgd. Centrale banken hebben meestal rapporten over aanbevelingen om dit soort leningen aan te vragen (Bank van Spanje, Banxico, Centrale Bank van de Republiek Argentinië …). Door ze te volgen, beschermt u uzelf tegen mogelijk misbruik. Meestal zijn ze het eens over de volgende punten:
- Besteed bijzondere aandacht aan het adverteren van deze producten. Normaal gesproken bepalen de regels die ze regelen de minimumvereisten voor hen. Nogmaals, we moeten niet vergeten dat u het JKP moet kennen, hoe lager het is, hoe lager de financiële kosten.
- Vraag altijd schriftelijk om een concept en als het bindend kan zijn, hoe beter. Ze zeggen dat de woorden door de wind worden meegesleept en dat alles duidelijk moet zijn voordat je tekent.
- Alle twijfels moeten worden opgelost en de entiteit moet u helpen. Vraag altijd en laat niets onduidelijk.