Groeiende hypotheek - Wat het is, definitie en concept
Een groeiende hypotheek is er een die wordt afgeschreven met termijnen die met een percentage toenemen ten opzichte van de laatst betaalde., een geometrische progressie volgen.
Op deze manier hebben dit soort hypotheken een eigenaardigheid, in elke periode wordt meer betaald dan in de vorige. Maar aangezien de totale berekening hetzelfde moet zijn, heeft het voordeel dat u in het begin minder betaalt. Van deze eigenschap komt de naam van de halve maan. Toch moet je, net als bij alle andere, goed naar de kleine lettertjes kijken.
De mogelijke illegaliteit
De bodemclausules in Spanje, met gelijkaardige namen in andere landen, werden enkele jaren geleden beroemd. De reden, de mogelijkheid om beledigend te worden verklaard. Enkele uitspraken van het Hooggerechtshof vormden het uitgangspunt. Sommige banken hebben zelfs zogenaamde nulclausules gecreëerd om zichzelf te beschermen tegen renteverlagingen.
Dit geval lijkt anders te liggen. Enerzijds omdat niet duidelijk is dat er misbruik plaatsvindt, want in ruil voor meer betalen in de toekomst, betaal je nu minder. Aan de andere kant, omdat het nog steeds gewoon een ander leningsysteem is, zoals het Italiaanse. Dus voordat u besluit een stap te zetten, kunt u het beste een expert raadplegen over uw groeiende hypotheek.
De geometrische progressie in de groeiende hypotheek
Zoals we eerder hebben opgemerkt, is het basiskenmerk van deze hypotheek dat de aflossing toeneemt in geometrische progressie. Meestal gebeurt dat met een jaarlijks percentage, bijvoorbeeld 3%. Op deze manier groeit het elk jaar op basis van dat percentage dat in het leencontract moet staan.
We gaan niet in op details over de geometrische progressie die hoort bij de hypotheken die we vandaag analyseren. Maar het is handig om in ieder geval de essentie voor de basisberekeningen te kennen. In dat geval is dat de lijfrente voor het eerste jaar en de berekeningsformule voor de volgende jaren. Voor de rest van de waarden kunnen we ons het Franse afschrijvingssysteem herinneren.
We kunnen zien dat de formule samenvalt met de berekening van de contante waarde van een meetkundig inkomen. In dit geval komt deze waarde overeen met de verstrekte lening (Co). We gaan uit van een financiële gelijkwaardigheid tussen wat ze ons geven (Co) en wat we ervoor teruggeven, het inkomen. Zodra we deze stap hebben, lossen we de eerste annuïteit van de formule (a1) op.
Aan de andere kant berekenen we «q», wat de reden is voor de progressie, hiervoor tellen we één op bij dat stijgingspercentage. Dus als dit 3% zou zijn, zou de verhouding 1,03 zijn. Door het quotum van het voorgaande jaar met dit aantal te vermenigvuldigen, hebben we het nieuwe voor het lopende jaar. Houd er rekening mee dat dit allemaal eenvoudig kan met een spreadsheet.
Voorbeeld groeiende hypotheek
Stel een lening van € 10.000 (Co) voor vijf jaar (n), met een jaarlijkse rente van 5% (i) en een groeipercentage van de termijn van 3%. De percentages, om ermee te kunnen werken, worden gedeeld door 100. Er zou 0,05 zijn voor de rente en 0,03 voor de verhouding van de progressie, waaraan we bovendien, om deze jaarlijkse stijging te weerspiegelen, één moeten toevoegen, dus , zou het 1,03 (q) zijn.
Op deze manier wordt, zodra het quotum voor het eerste jaar (a1) is berekend, het volgende verkregen door het vorige met die 1,03 te vermenigvuldigen. Voor de beginwaarde wordt de vorige formule voor geometrische progressies gebruikt. Laten we eens kijken hoe de aflossingstabel eruit ziet:
Het belangrijkste is dat we in de kolom van de lijfrente zien hoe deze elk jaar stijgt. Dit komt tot uiting in een kapitaalafschrijvingstermijn (A) die ook stijgt en rente (Ik) die daalt. Het is iets vergelijkbaars met wat er gebeurde in de Franse lening, maar hier zijn deze veranderingen nog meer uitgesproken.
