Subrogatie, op het gebied van het recht, is de wijziging van een contract om de ene (natuurlijke of juridische) persoon te vervangen door een andere. Dit bij de uitoefening van een toerekening of bij de nakoming van een verplichting.
Subrogatie vindt meestal plaats in het kader van financiering, het wisselen van kredietgever of debiteur. Het wordt beschouwd als een opvolging of delegatie van taken of bevoegdheden.
Soorten draagmoederschap
Er zijn twee soorten draagmoederschap:
- In de positie van de schuldeiser: Het kan het product zijn van een aankoop/verkoop of schenking, of zelfs als gevolg van een erfenis. Op deze manier worden de rechten van de schuldeiser overgedragen aan een nieuwe persoon of instelling.
In het geval van leningen zoals hypotheken kunnen ze bijvoorbeeld van de ene entiteit naar de andere overgaan. Dit door middel van een aankoop of schuldconsolidatie. Het doel van deze operatie is de financieringsvoorwaarden voor de kredietnemer te verbeteren.
Om het beter te begrijpen, bestaat de consolidatie van schulden erin dat de bank een persoon aanbiedt om al zijn uitstaande kredieten te kopen, zelfs als ze overeenkomen met verschillende instellingen. Zo is het mogelijk om genoemde financieringen te verenigen, waarbij ook een lagere rente wordt berekend,
- In de positie van de schuldenaar: De eigenaar van een lening wordt gewijzigd door een ander. De schuldeiser moet de nieuwe debiteur aanvaarden, na analyse van zijn kredietrisico om zijn solvabiliteit te verzekeren. Een dergelijke goedkeuring is echter niet nodig als de subrogatie het gevolg is van een erfenis, dat wil zeggen als deze plaatsvindt na het overlijden van de kredietnemer.
Deze vorm van subrogatie heeft als voordeel dat er geen bijbetaling vereist is omdat er geen nieuwe transactie wordt uitgevoerd. Wel moeten er extra administratiekosten worden betaald, bijvoorbeeld voor de desbetreffende inschrijving bij de notaris.
Een situatie waarin dit soort subrogatie wordt waargenomen, is wanneer een woning wordt verworven met een hypotheek in afwachting van betaling.
Voorbeeld van draagmoederschap
Stel je voor dat Pablo zijn bank 120.000 hypotheek verschuldigd is. Een paar jaar geleden kocht Pablo een huis en verwierf hij een hypotheek. Door zijn financiële situatie kan hij die hypotheek echter niet blijven betalen en is hij van plan het huis te verkopen.
Een van de opties die ze je bieden, in plaats van het huis te verkopen, geld te ontvangen en je schuld bij de bank te betalen, is je hypotheek in subrogatie te brengen aan iemand anders (surrogaat). Zo leert José dat Pablo van zijn huis af wil en ze gaan zitten om te onderhandelen.
Voordat Pablo met José gaat onderhandelen, vraagt hij een adviseur naar de marktprijs van het huis. De adviseur vertelt Pablo dat het huis een marktprijs heeft van 150.000 dollar. Dit wetende, gaat Pablo zitten om met José te onderhandelen en stelt het volgende voor: $ 15.000 en de subrogatie van de hypotheek. Door de subrogatie zou José de nieuwe eigenaar van de hypotheek worden en dus degene die elke maand de bijbehorende termijn zou moeten betalen. Pablo zou die financiële last van zich afdoen en ook nog eens 15.000 dollar verdienen.
In dit voorbeeld heeft de subrogatie plaatsgevonden op het moment dat José, Pablo en de bank tekenen voor de eigendom van de hypothecaire lening (en daarmee de eigendom van het huis) om over te gaan van Pablo naar José.