De effectieve rente is de kosten van geld, dat wil zeggen, het is de prijs die moet worden betaald voor het gebruik van een hoeveelheid geld gedurende een bepaalde tijd (bijvoorbeeld een lening). De effectieve rente homogeniseert de nominale rente voor de looptijd waarin de termijnen worden betaald.
Effectieve rente is een veelgebruikt begrip in de bancaire wereld. Wanneer we een lening aanvragen, vertelt de bank ons meestal over het bestaan van een nominale rente (TIN), een effectieve rente (TIE) en een equivalente jaarlijkse rente (APR). Tussen deze begrippen bestaat vaak veel verwarring. Er zijn mensen die de TIE en de APR door elkaar halen, terwijl anderen, wanneer de TIN samenvalt met de TIE, denken dat we het over dezelfde indicatoren hebben. Zoals we in dit artikel zullen zien, heeft effectieve rente echter een aantal eigenaardigheden die het uniek en onmisbaar maken bij het berekenen van het totale te betalen bedrag voor een lening.
Zo wordt de effectieve rente, in tegenstelling tot de TIN, bepaald door de nominale rente te homogeniseren op de termijn waarin de termijnen worden betaald. In die zin stellen we ons voor dat de lening een FIN van 4% heeft. Dit betekent dat we na een jaar 4% voor de lening hebben betaald. Als de betaling van rente echter om de zes maanden zou worden gedaan, in plaats van jaarlijks, zou de berekening van de effectieve rente ons vertellen dat deze rente is gestegen van 4% naar 4,074%. Met andere woorden, we hebben meer betaald voor onze lening en deze is niet geïnd in het FIN.
Bovendien moeten we, in tegenstelling tot wat er gebeurt met het JKP, de berekening voltooien zonder de kosten en commissies op te nemen die zijn afgeleid van de formalisering, vroegtijdige annulering of subrogatie op het geleende bedrag. Wanneer we de bovengenoemde kosten optellen bij de effectieve rente, evenals alle kosten die verband houden met de lening, krijgen we het JKP.
Effectieve rente formule (TIE)
Deze gegevens die we hebben verkregen bij het berekenen van de effectieve rente op de lening van 4% met halfjaarlijkse afrekeningen, worden verkregen wanneer we de formule voor effectieve rente toepassen.
Deze formule is de volgende:
Waar:
- ik = Nominale rentevoet.
- m = Aantal jaarlijkse samengestelde perioden.
Laten we met een nieuwe praktijkcase later eens kijken hoe deze formule wordt toegepast.
Verschil tussen nominale rente (TIN) en effectieve rente (TIE)
Zoals we eerder zeiden, kunnen we geloven dat we het over hetzelfde concept hebben, maar we moeten weten dat het twee heel verschillende concepten zijn.
Ten eerste is de TIN of nominale rente het percentage dat we met de bank vaststellen bij bijvoorbeeld het aangaan van een lening. In die zin stellen we ons voor dat we het hebben over een 10-jarige lening met een FIN van 7%. Over dat FIN moeten wij na een jaar rente betalen. De afrekeningsperiode is meestal jaarlijks en bepaalt het bedrag aan rente dat we per jaar moeten betalen. Uiteraard exclusief de kosten verbonden aan de lening.
Aan de andere kant wordt de TIE, in tegenstelling tot de TIN, gebruikt wanneer de betaling van de rente op de lening, in plaats van dit jaarlijks te doen, maandelijks, driemaandelijks of halfjaarlijks wordt gedaan. Op deze manier wordt de effectieve rentevoet op een homogene manier berekend, de rentevoet die we uiteindelijk zullen betalen, na kapitalisatie van de rente betaald tijdens de opeenvolgende afrekeningen gedurende een jaar.
Op deze manier kunnen we, als we de berekening toepassen bij dit soort leningen, zien dat we meer betalen wanneer tussentijdse betalingen gedurende het hele jaar worden vastgesteld, dan wat in het FIN wordt vastgelegd bij het ondertekenen van de lening.
Verschil tussen equivalente jaarlijkse rente (APR) en effectieve rente (TIE)
Net als bij de TIE en de TIN is het handig om het verschil tussen de effectieve rente en de equivalente jaarlijkse rente te benadrukken.
Omdat het erg kort is, weerspiegelt het equivalente jaarlijkse tarief de totale kosten van de lening. Dit komt omdat, in tegenstelling tot de TIN en de TIE, het JKP de kosten omvat die verband houden met de lening, wat bijvoorbeeld de kosten en commissies kunnen zijn die voortvloeien uit de formalisering, vroegtijdige opzegging of subrogatie.
Op deze manier krijgen we, zodra we de kosten die aan de lening zijn verbonden, bij de TIE optellen, wat we APR noemen.
Op dezelfde manier kunnen we het verschil tussen TIN en APR zien in het artikel dat wordt weergegeven in de onderstaande knop:
Verschil tussen FIN en APRVoorbeeld effectieve rente interest
Laten we, om af te sluiten, nog een voorbeeld bekijken van hoe de TIE zou worden berekend, met behulp van de hierboven weergegeven formule.
In die zin, stel je voor dat ze ons een lening aanbieden met een nominale rente van 5%, die we in maandelijkse termijnen moeten betalen.
De formule toepassen:
Zoals we kunnen zien, verkrijgen we door de formule toe te passen dat de effectieve rentevoet van deze lening niet 5% is, zoals weergegeven door de TIN, maar eerder 5,116%, nadat we de maandelijkse betalingen hebben gehomogeniseerd en de jaarlijkse berekening hebben gemaakt van wat we moeten betalen .
Bovendien hoeven we, zoals we al zeiden, alleen de kosten van de lening op te tellen om de laatste gegevens te kennen die we missen: het JKP.
Effectieve rentecalculator
Voor iedereen die de effectieve rente op een lening wil weten, heeft de Bank van Spanje, de centrale bank van Spanje, een openbare rekenmachine gemaakt die het mogelijk maakt om de effectieve rentevoet te kennen, simpelweg door de nominale rentevoet en afrekeningen te verstrekken een jaar.
Iedereen die de TIE van een lening wil berekenen, kan dat via de volgende link:
Effectieve rentecalculator (TIE)
