De prime rate of premium rate is de rente die Amerikaanse banken aan hun klanten opleggen met een lager kredietrisico. Deze indicator dient als basis voor de vaststelling van de overige markttarieven.
De prime rate, met andere woorden, is degene die financiële instellingen hun debiteuren in rekening brengen met de beste kredietgeschiedenis en/of die een zeer lage kans op wanbetaling vertegenwoordigen.
Opgemerkt moet worden dat deze klanten die de prime rate moeten betalen, voornamelijk grote bedrijven zijn. Deze gebruikers beschikken doorgaans over voldoende kapitaal of solvabiliteit om de schuldeiser zekerheid te stellen voor de terugbetaling van de lening.
Een andere manier om deze indicator te begrijpen, is als het laagste tarief dat de markt debiteuren in rekening brengt. Dus hoe riskanter de kredietnemer, het tarief dat in rekening wordt gebracht, zal steeds hoger worden in verhouding tot het premietarief.
Wie bepaalt de prime rate?
Omdat elke bank zijn eigen rentetarieven bepaalt, is er niet één prime rate. Er wordt in ieder geval een gemiddelde berekend van de belangrijkste commerciële banken in de Verenigde Staten.
Elke entiteit zou de marktpremie kunnen berekenen. Het meest gebruikte gemiddelde is echter het gemiddelde dat dagelijks door The Wall Street Journal wordt gepubliceerd.
De oorsprong van de prime rate begrijpen
De prime rate wordt grotendeels bepaald door de federal funds rate. Dit is de rente waartegen de banken elkaar uitlenen.
Op dit punt moeten we uitleggen dat financiële instellingen moeten voldoen aan het aanhouden van een percentage van hun deposito's als reserve op een rekening in het Federal Reserve System (FED). Sommige banken kunnen dus een lening nodig hebben om aan die eis te voldoen, en een kortlopende lening aanvragen bij een entiteit die overschotten heeft.
Dat wil zeggen, banken met een overschot zullen geld lenen aan andere banken met een tekort. Voor deze transacties stellen ze dus een interbancaire rente vast die als referentie zal dienen voor wat de premierente zal worden genoemd.
Op onze beurt moeten we er rekening mee houden dat de interbancaire rente gebaseerd is op de referentierente die door de FED is vastgesteld.
Er moet echter worden verduidelijkt dat banken niet verplicht zijn om de interbancaire rente te wijzigen in overeenstemming met de bewegingen van de belangrijkste rente van de Fed. Dit werkt als een signaal, niet als een dwingende richtlijn.
Premium tarief voor referentie:
Wat er in de praktijk gebeurt, is dat als de prime rate bijvoorbeeld 5% is (effectieve jaarlijkse rente), banken een extra bedrag toevoegen op basis van het risico van de klant.
Een bedrijf dat op het punt staat van middelgroot naar groot te gaan, kan bijvoorbeeld een rente van 10% per jaar krijgen. Een klein bedrijf zonder veel kapitaal kan echter worden gedwongen tot 20% per jaar te betalen.