Het onderpand is een roerend goed dat als zekerheid voor een lening wordt aangeboden. Zo kan de schuldeiser, in geval van niet-betaling, erover beschikken en het geleende geld terugkrijgen.
Met andere woorden, een pandgarantie is dat object dat dient om het rendement van de financiering te garanderen. Het risico voor de kredietverstrekker neemt dus af.
Opgemerkt moet worden dat, in tegenstelling tot de hypotheekgarantie, het pandrecht wordt gevestigd op roerende zaken en niet op onroerend goed.
De lening die met onderpand wordt verstrekt, wordt een pandkrediet genoemd.
Kenmerken van het onderpand
Tot de kenmerken van het onderpand behoren:
- De schuldenaar blijft eigenaar van het actief als onderpand, behalve in geval van wanbetaling.
- Het is een soort onderpand, dat wordt gedekt door een tastbaar actief.
- Tijdens de looptijd van de schuld wordt de roerende zaak in bezit geleverd aan de schuldeiser (wat bij de hypotheekgarantie niet het geval is). De geldschieter houdt het dan in bewaring, maar kan het niet verkopen, tenzij de schuldenaar in gebreke blijft.
- Wanneer de schuld wordt kwijtgescholden, moet de schuldeiser de garantie teruggeven in dezelfde staat als waarin hij deze heeft ontvangen.
- De actie van het aanbieden van een onderpand wordt ook wel pion genoemd.
- Persoonlijke eigendommen die als onderpand worden aangeboden, zijn vaak van hoge waarde. We verwijzen bijvoorbeeld naar sieraden of kunstwerken.
Voor- en nadelen van onderpand
Een van de voordelen van een onderpand zijn:
- Het geeft toegang tot krediet aan mensen die geen liquide middelen hebben, maar wel waardevolle items hebben.
- Vermindert het kredietrisico voor de kredietverstrekker. Om deze reden zou de financieringsrente zelfs kunnen worden verlaagd.
Er zijn echter ook nadelen:
- De debiteur kan een kostbaar bezit verliezen als hij het krediet niet kan terugbetalen.
- In geval van wanbetaling, moet de schuldeiser, als hij de verstrekte financiering wil terugvorderen, het pand verkopen. Dat wil zeggen, hoewel de garantie bestaat, is de terugbetaling van de lening (in de vorm van contant geld) niet onmiddellijk.