Verdiepingsclausule - Wat is het, definitie en concept

Een bodemclausule is de minimale limiet op de rente die moet worden betaald in de termijnen van een onroerendgoedhypotheek. Het is het tegenovergestelde van de plafondclausule.

Wanneer de rentevoet van de referentie-index die wordt gebruikt om hypotheken te berekenen (bijvoorbeeld Euribor of Libor) onder het als minimum vastgestelde punt daalt, is het rentepercentage dat de entiteit in rekening zal brengen minimum. Als de vastgestelde floor bijvoorbeeld 1% is en de rente daalt tot 0,5%, blijft de entiteit 1% in rekening brengen.

Deze limiet wordt door sommige kredietinstellingen ingesteld als beschermingsmechanisme tegen mogelijke rentedalingen. Het is een praktijk die in sommige landen als beledigend wordt beschouwd. In Spanje wordt het als illegaal beschouwd als het niet voldoende transparant is uitgelegd door de financiële instelling.

Deze bodemclausule is van invloed op hypotheken die tegen een variabele rente zijn aangegaan, aangezien bij hypotheken die tegen een vaste rente zijn aangegaan de rente gedurende de looptijd van de lening constant blijft in de tijd.

Exploitatie van een lening met variabele rentevoet

Wanneer een hypotheek met variabele rente wordt afgesloten bij een kredietinstelling, stelt deze een rente vast die zij in rekening zal brengen voor het uitlenen van dat geld. Bij het bepalen van deze interesse spelen twee elementen een rol:

• De rentevoet van de referentie-index voor de berekening van de hypotheek: Dit wordt bepaald door de interbancaire markt en is de rente die de kredietinstelling betaalt om de nodige liquiditeit te verkrijgen om de lening toe te kennen (deze is onderhevig aan variaties gedurende de looptijd van de lening).
• Een differentieel dat de kredietinstelling aan de hypotheekverstrekker in rekening brengt: Dit wordt bepaald door de entiteit zelf en is de winstmarge die de entiteit behaalt bij het aangaan van de hypothecaire lening (deze staat vast gedurende de hele levensduur). Bijvoorbeeld de index plus 2%.

Waarom is een bodemclausule vastgelegd?

Als de referentierentevoet van de hypotheek in de loop van de tijd daalt en het overeengekomen verschil ook laag is, kan de rentebetaling de 0 benaderen of zelfs dalen tot negatief gebied, waarbij de bank zelf degene is die de klant betaalt voor het uitlenen van het geld.

Als reactie op deze hypothetische situatie en als mechanisme om de belangen van kredietinstellingen te vrijwaren, ontstaan ​​deze bodemclausules. Door ze in het hypotheekcontract vast te leggen, beschermen kredietinstellingen zich dus tegen mogelijke dalingen in het variabele deel van de verstrekte lening. Op deze manier moet de bodemclausule voorkomen dat kredietaanvragers een te lage rente betalen op hun hypotheek, geen rente betalen of, in een utopische situatie, geld krijgen voor het aangaan van de hypotheek.