Overtollig krediet is, vanuit micro-economisch oogpunt, een situatie waarin de debiteur over een groter bedrag moet beschikken dan is vastgelegd in de toegekende kredietlimiet. In macro-economisch opzicht verwijst het naar een situatie waarin banken meer geld uitlenen dan nodig is voor investeringen.
Op een eenvoudige manier kunnen we zeggen dat het in micro-economisch opzicht gebeurt wanneer we meer geld hebben dan wat ons leenbeleid bepaalt. Daarom moeten we het niet verwarren met de roodstand in het achterhoofd, wat een uitzonderlijke machtiging is. Op macroniveau doet dit probleem zich voor wanneer de banken van een land meer geld uitlenen dan daadwerkelijk nodig is. Op deze manier ontstaat een situatie waarin leningen oplopen tot een niveau dat als buitensporig kan worden beschouwd.
Kenmerken van overtollig krediet
Voor het individu moet rekening worden gehouden met een reeks details met betrekking tot kredietoverschot. In feite is het een incidenteel iets en om die reden moet het niet lichtvaardig worden gebruikt.
- Allereerst zal het altijd op de krediet- of leningovereenkomst verschijnen. Op deze manier zal het aangeven hoeveel, wanneer, hoe en vooral de kosten die het zal hebben.
- Alle voorwaarden moeten worden gepubliceerd op het mededelingenbord van de entiteit. Dat wil zeggen, u moet de klant duidelijk maken wat u in rekening gaat brengen en wat de voorwaarden zijn om toegang te krijgen tot dit overtollige krediet en dit moet openbaar zijn.
- De entiteit heeft het recht een andere rente in rekening te brengen dan die van het krediet of de lening zelf. In feite is het meestal hoger en kan het bestaan uit een vaste rente of een verschil ten opzichte van de gewone rente.
Binnen een land kunnen ook uitzonderlijke situaties worden bevorderd die op korte termijn tot kredietoverschotten kunnen leiden. Ze gaan meestal gepaard met eerdere liquiditeitsoverschotten die worden doorgesluisd naar leningen, met name hypotheken. Om deze situatie te laten ontstaan, moet de centrale bank die verantwoordelijk is voor het expansiebeleid haar optreden rechtvaardigen en grenzen stellen.
Voorbeeld van te veel krediet
Met een voorbeeld zullen we al het bovenstaande gemakkelijker zien. Stel je voor dat de bank ons een creditcard geeft waarmee we tot € 3.000 kunnen hebben. We doen een reeks aankopen en een maand beseffen we dat we € 200 meer nodig hebben.
Hoewel het altijd het beste is om dit verschil contant te betalen, als voorbeeld, laten we denken dat we het geld niet hebben en dat we die aankoop moeten doen. We gaan naar de bank en ze vertellen ons dat ze het ermee eens zijn, dat deze mogelijkheid in het contract is vastgelegd. Maar aangezien het een overschrijding van de limiet is, moet het ons een rente in rekening brengen die 5% hoger is dan die voor de kaart. Uiteindelijk betalen we een rentetarief voor die € 3.000 die wordt uitgegeven en een andere, 5% hoger, voor de € 200.
Net als bij overliquiditeit kan op nationaal niveau een te lang aanhoudend kredietoverschot uiteindelijk een zeepbel veroorzaken. In de crisis van 2008 gebeurde iets soortgelijks, vooral met hypotheken.