Een kredietlijn is een contract waarbij de financiële instelling voor een bepaalde periode een bepaald bedrag aan de gebruiker ter beschikking stelt.
Gedurende die periode kan de persoon een deel of de hele kredietlijn gebruiken. Zo heeft de debiteur aan het einde van de maand bijvoorbeeld twee weken de tijd om het verbruikte plus rente terug te geven. Alleen voor het gebruikte deel van de kredietlijn wordt rente in rekening gebracht.
Dit type tegoed wordt bovendien meestal automatisch aangevuld. Met andere woorden, als de kredietlimiet van de klant $ 10.000 per maand is, hoewel ze in oktober slechts $ 3.000 hebben uitgegeven, zal hun saldo in november terugkeren naar $ 10.000. Het is niet cumulatief.
In ruil daarvoor ontvangt de financiële instelling de terugbetaling van het gebruikte bedrag, evenals een rentevoet plus andere commissies. Dit rentepercentage is afhankelijk van het bedrag dat de wederpartij heeft afgesproken. U brengt alleen rente in rekening voor de tijd en het gebruikte bedrag van de kredietlimiet.
Financiële kosten met de kredietlijn
Financiële kosten met de kredietlijn worden uitsluitend berekend op basis van het beschikbare kapitaal van de gebruiker. Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar het geval van een creditcard met een lijn van $ 10.000. Als de persoon slechts $ 5.000 heeft gebruikt en de rente 2% is, is de te betalen rente $ 100.
Het is ook belangrijk om te vermelden dat de schuldeiser een commissie in rekening kan brengen als de klant de lening geheel of gedeeltelijk niet heeft gebruikt. Dit, afhankelijk van wat de regelgeving van elk land toelaat.
Hoofd elementen van een kredietlijn
Dit zijn de belangrijkste elementen van een kredietlijn:
- Maximaal beschikbare hoeveelheid: Maximaal bedrag dat de klant kan hebben.
- Vervaldatum: Dit is de looptijd van de kredietlijn. Normaal gesproken is het meestal een jaar, hoewel het langer kan zijn als het contract dit bepaalt.
- Rentetarieven en kosten: Afhankelijk van wat er in het contract staat, worden verschillende kosten doorberekend aan de opdrachtgever. Als algemene regel geldt dat de hoofdkost de rente is die wordt betaald over het opgenomen geld.
Voordelen van een kredietlijn
Dit zijn de belangrijkste voordelen van kredietlijnen:
- Flexibiliteit: Tijdens de looptijd van het contract kan de klant over het geld beschikken wanneer hij maar wil. U kunt de opnamebedragen ook naar eigen inzicht instellen, zolang u de vooraf ingestelde limiet niet overschrijdt.
- Gemak: In de praktijk zijn de operaties als een betaalrekening. De financiële instelling stort het geld op een kredietrekening, wat het beheer door de klant vergemakkelijkt. Dat de operatie als een betaalrekening is, bevordert de snelheid van het verkrijgen van het geld.
Nadelen van een kredietlijn
De belangrijkste nadelen van een kredietlijn zijn de mogelijke kosten die de klant kunnen beïnvloeden:
- Kosten van formalisering van het contract: Het wordt meestal gedaan voor een notaris, dus het is een extra kostenpost voor de debiteur.
- Openingscommissie: In het geval dat het wordt toegepast, is het meestal een percentage van het totale beschikbare bedrag.
- Rente over de voorzieningen: Het is de fundamentele basis waarop de financiële instelling dit type contract heeft gesloten. Over het door de wederpartij gehanteerde bedrag wordt een rentepercentage vastgesteld.
- Rente over wat niet is geregeld: Het is mogelijk dat het ook in het contract staat. Het is een rente die wordt vastgesteld over het bedrag dat de klant niet heeft gebruikt in verhouding tot het beschikbare totaal. Het zal lager zijn dan het tarief dat is vastgesteld voor het opgenomen bedrag.
- Rente over de overschreden: De betaling vindt plaats wanneer de klant het gewillige bedrag van de beschikbare limiet overschrijdt. In dit geval is de rente meestal hoger dan de rente die is vastgesteld voor het opgenomen bedrag.
Verschil tussen kredietlijn en gewone lening
Het eerste verschil tussen een kredietlijn en een gewone lening is zelfbeschikbaarheid. In het eerste geval is het, zoals we hierboven hebben uitgelegd, niet nodig om het volledige goedgekeurde saldo te gebruiken.
Aan de andere kant, als we het hebben over een gemeenschappelijke lening, wordt een vast bedrag toegekend. Dit kapitaal moet afhankelijk van de gekozen financiële afschrijvingsmethode worden teruggegeven, bijvoorbeeld in meerdere gelijke termijnen.
Een ander aandachtspunt is renovatie. Een kredietlijn kan onbeperkt worden aangevuld. Integendeel, een lening vervalt zodra deze aan de schuldeiser is terugbetaald.
Ook moet worden opgemerkt dat de rente op een lening lager is dan op een kredietlijn.
Voor alles wat is uitgelegd kunnen we concluderen dat wanneer er een hoge financiering nodig is en het krediet niet op korte termijn kan worden terugbetaald, het raadzaam is om een lening aan te gaan.
In plaats daarvan wordt een kredietlijn voorgesteld wanneer de gebruiker een actueel saldo nodig heeft. Dit kan voor lopende uitgaven (diensten, voeding, etc.) of zelfs voor lange investeringstrajecten zoals de voortschrijdende inrichting van een kantoor. Laten we ons voorstellen dat de persoon elke maand bijvoorbeeld een nieuw meubelstuk of item voor zijn werkruimte koopt.
Waarom een kredietlijn gebruiken?
Het gebruik van de kredietlijn is zeer wijdverbreid in het bedrijfsleven. Het is een zeer nuttige financieringsbron voor bedrijven om hun thesaurie efficiënter te beheren. Dit helpt om tijdige betalingen te doen die niet konden worden gedaan met het loutere geld dat door de schatkist wordt gegenereerd. Een voorbeeld hiervan kunnen zijn: lonen en salarissen, betaling aan leveranciers, onvoorziene buitengewone uitgaven, enz.
Het is raadzaam om het alleen te gebruiken als er gaten in de schatkist zijn. Met andere woorden, slechte schattingen van de kasstromen die door deze financieringsbron worden gecompenseerd.
Artikel geschreven door Guillermo Westreicher en Joaquín López Abellán
