Het acroniem APR beantwoordt aan Equivalent Annual Rate of Effective Annual Rate. Het biedt ons een waarde die dichter bij de realiteit ligt van de kosten (in het geval van een lening) of de prestaties (als het een aanbetaling is) van het gecontracteerde financiële product.
Het JKP biedt ons een meer getrouwe waarde dan de nominale rentevoet (TIN), aangezien deze in zijn berekening, naast de nominale rentevoet, bankkosten en commissies en de looptijd van de operatie omvat.
Al zullen we er altijd rekening mee moeten houden dat we aan het vergelijken zijn. Zo zal het JKP van een hypotheek altijd hoger zijn dan dat van een persoonlijke lening met dezelfde nominale rente (TIN), omdat de hypotheek doorgaans meer provisies met zich meebrengt (studieprovisie, openingsprovisie…). Zie het verschil tussen TIN en APR.
Daarom biedt het JKP ons meer getrouwe maar niet exacte gegevens, hoewel het in zijn berekening meer premissen omvat dan de nominale rentevoet, het omvat niet alle uitgaven. Het omvat bijvoorbeeld geen notariskosten, belastingen, overboekingskosten, verzekerings- of garantiekosten, enz.
Wat vertelt het JKP ons?
Dit betekent dat zodra de aanbetaling is aangegaan, u het bedrag weet dat u hebt geïnvesteerd, de APR van de operatie, de vervaldatum en door al deze gegevens gemeenschappelijk te gebruiken, krijgt u een waarde die verondersteld wordt de uitvoering van de operatie te zijn.
Zoals u kunt zien wanneer de rente wordt betaald, zal deze lager zijn dan het wiskundige resultaat dat u had verkregen. Waarom? Voor wat hierboven werd uitgelegd, zijn er kosten die het JKP niet omvat. Niets is perfect en dit zal ook niet zo zijn. Indien mogelijk zou de bankmedewerker die het deposito heeft verkocht u hebben geïnformeerd over de exacte uitvoering van de operatie.
APR-formule:
De APR-formule is als volgt:
Waar:
- r: Lening rente. Dat wil zeggen, de nominale rente (TIN)
- V: Dit is de frequentie van betalingen gedurende een jaar. Als het eenmaal per maand, in een jaar, wordt betaald, zijn het 12 betalingen (1 betaling per maand). Als het elk kwartaal (drie maanden) wordt betaald, wordt het 4 keer per jaar betaald: f = 4. Als het jaarlijks wordt betaald: f = 1.
Hier is een voorbeeld van het berekenen van de APR.
Praktijkvoorbeeld van de APR
Laten we een voorbeeld van het berekenen van het JKP gebruiken om het onderscheid tussen de nominale rente en het JKP beter te begrijpen.
Stel dat een bank ons de mogelijkheid biedt om een deposito van 12 maanden af te sluiten tegen een rentevoet van 10%, waarvan de rente na 12 maanden aan het einde van de operatie wordt verrekend. AANBETALING NAAR
Een andere bank legt een schijnbaar zeer vergelijkbare storting op tafel. Het enige verschil is dat de rente maandelijks op hetzelfde inleg wordt betaald. TANK B
In DEPOSIT A is het rendement € 100 per geïnvesteerde € 1.000. In dit geval valt de nominale rente samen met het JKP.
In DEPOSIT B is het rendement € 104,71 per geïnvesteerde € 1.000. Hoe kan het zijn? Heel eenvoudig, omdat we maandelijks de rente ontvangen en daarmee het kapitaal verhogen waarop we de nominale rente van 10% toepassen, om de rente voor de volgende maand te berekenen (zogenaamde samengestelde rente) De formule is als volgt. Als we dit oplossen, verkrijgen we een APR voor DEPOSIT B van 10,47%, hoger dan die van A.
r: is de nominale rentevoet (maandelijks, halfjaarlijks …) uitgedrukt per één.
V: frequentie van rentebetalingen / inningen (12 als het tarief maandelijks is, 6 tweemaandelijks, 4 driemaandelijks, 3 driemaandelijks, 2 halfjaarlijks en 1 indien jaarlijks).
Enkelvoudige renteConclusies over APR
Het JKP maakt het voor ons gemakkelijk om de financiële producten te vergelijken die worden aangeboden door banken, die door de Bank van Spanje worden verplicht om deze in hun reclamecampagnes te presenteren.
Laten we ons natuurlijk niet laten verblinden door een hoger JKP (in het geval van deposito's of lager in het geval van leningen). Het kan zijn dat we voor een paar tienden betere APR een creditcard moeten huren. Dit kan een onderhoudskost betekenen die groter is dan wat we verdienen voor die tienden van de APR. Daarom is het raadzaam om de kleine lettertjes te lezen.
Reële rente