Een lijfrente is een inkomen dat een persoon ontvangt tot het moment van overlijden. Meestal periodiek en meestal maandelijks. Dit gebeurt na de initiële of periodieke voorafgaande betaling of storting van een bepaald bedrag.
Een lijfrente wordt beschouwd als een investerings- en spaarinstrument, vooral gericht op gezinnen en de stimulans om de levensstandaard of het welzijn op lange termijn te behouden. Het werkt als een verzekering die wordt geactiveerd wanneer de persoon ouder wordt en stopt met werken.
Dit type financieel beleggingsproduct wordt doorgaans aangeboden door een verzekeringsmaatschappij of een kredietinstelling en is gekoppeld aan een bepaald niveau of rentetarief dat door beide partijen bij de ondertekening is overeengekomen. Bij de lijfrenteverzekering wordt het langlevenrisico afgedekt door de dienstverlenende entiteit, bijvoorbeeld een verzekeringsmaatschappij. Een dergelijke instelling zal hogere kosten maken als de gepensioneerde vele jaren leeft.
Aan de andere kant houdt het stopzetten van een dergelijk plan en het vervroegd opnemen van het gestorte kapitaal meestal in de betaling van een vergoeding of het terugvorderen van een lager bedrag dan het geïnvesteerde bedrag, zodat de entiteiten die het product aanbieden anticiperen op vroegtijdige opnames van geld.
Dit concept wordt vaak geïdentificeerd met dat van beleggingsfondsen of particuliere pensioenregelingen.
Integendeel, lijfrentes in het niet-leven hebben een geldigheidsduur die kan eindigen vóór het overlijden van de verzekerde.
Hoe de lijfrente werkt
Gedurende een bepaalde periode stemt een persoon ermee in een periodieke premie of vergoeding te leveren of te betalen aan de entiteit of het bedrijf waarmee het product is gesloten. Op deze manier verzamelt het jarenlang een gestort geldbedrag en onder een vaste of variabele rentevoet (wat de meest voorkomende modaliteit is).
Als de tijd daar is, zal dit bedrag worden geïnd via het maandinkomen als salaris tot het overlijden van de houder, op een zeer vergelijkbare manier als ouderdomspensioenen.
Het kapitaal dat wordt opgegeven door te kiezen voor een lijfrenteverzekering, kan ook worden gestort in één (eenmalige premie) of meerdere grote betalingen, zoals een bankdeposito.
Voordelen van een lijfrente
- Help gezinnen. Vooral in tijden van economische crisis hebben mensen de mogelijkheid om hun inkomen op peil te houden als ze eerder hebben besloten een soortgelijk product te bezitten.
- Elimineer het risico van een lang leven. In tegenstelling tot lijfrenten met een specifieke looptijd, kunt u met lijfrenten dat inkomen uw hele leven ontvangen, ongeacht of u veel meer jaren leeft dan verwacht.
- Gewoonlijk zijn dit soort lijfrenteplannen voor één persoon, hoewel de mogelijkheid bestaat dat ze voor twee personen zijn, vaak in het geval van levensverzekeringen voor paren of huwelijken die besluiten ze te delen.
- Ze zijn meestal gemakkelijk aanpasbaar of aanpasbaar in termen van de initiële vergoeding en het periodiek te ontvangen inkomen.
- Dit type inkomen veronderstelt belangrijke fiscale voordelen voor de houder ervan.
Nadelen van een lijfrente
- Dit type product is meestal gekoppeld aan hogere initiële kosten, grotendeels als het gaat om langetermijnplannen. Daarom proberen haar bieders op het eerste moment grotere winsten te behalen.
- Als spaarinstrument zorgen lijfrentes ervoor dat gezinnen minder middelen besteden aan consumptie en daarom is er minder geldverkeer in de economie.
- Over het algemeen zijn de kosten die gepaard gaan met het opnemen van het geld vóór de afgesproken datum hoog, wat houders ontmoedigt om deze plannen te onderbreken.
- In perioden van economische instabiliteit is er vaak wantrouwen jegens de entiteiten die verantwoordelijk zijn voor het beheer van dit soort financiële producten, terwijl ze tegelijkertijd worden beschuldigd van een zeker gebrek aan transparantie in situaties van economische problemen.
Lijfrente als aanvulling
De lijfrente kan worden verworven in een particuliere instelling als aanvulling op een reeds door de staat ontvangen pensioen.
Aan de andere kant zijn er in sommige landen Pension Fund Administrators (AFP), particuliere entiteiten waar werknemers kunnen sparen voor hun oude dag. Deze instellingen stellen individuen in staat om hun geld na pensionering over te dragen aan een verzekeringsmaatschappij. Als ze dat willen, hebben ze de mogelijkheid om toegang te krijgen tot een periodieke beloning voor het leven
Als de werknemer geen contract sluit met een verzekeraar, behoudt het AFP de bewaring van het gespaarde kapitaal en is het verantwoordelijk voor het betalen van een schadeverzekering aan de gepensioneerde. In dit geval moet worden opgemerkt dat de premierekening individueel is, dat wil zeggen dat elke persoon een fonds heeft dat kan worden opgebruikt.
Aanvullende clausules voor lijfrenten
Er zijn aanvullende clausules die verenigbaar zijn met een lijfrentecontract. Zo is het mogelijk om een begunstigde toe te wijzen bij overlijden.
Ook kan een gegarandeerde periode worden gekocht voor een extra bedrag. Dus als de gepensioneerde bijvoorbeeld overlijdt tijdens de eerste tien jaar van de polis, krijgt de begunstigde maandelijks hetzelfde bedrag als de contracthouder.
Aan het einde van de gegarandeerde periode begint de begunstigde de percentages te ontvangen als een maandelijkse betaling volgens de wet, indien van toepassing. In het geval van de echtgeno(o)t(e) bijvoorbeeld is dit meestal rond de 50% van het werkgeverspensioen.
Artikel geschreven door Javier Sánchez en Guillermo Westreicher
Lijfrente