De verkoop op afbetaling is een type transactie waarbij de verkoper de klant toestaat het product in verschillende toekomstige betalingen te annuleren. Deze abonnementen worden vaak termijnen genoemd.
Met andere woorden, met verkoop op afbetaling kunt u de betaling voor een goed of dienst verlengen voor een periode die maanden of jaren kan duren.
Het doel van verkoop op afbetaling is om de consument het comfort te bieden een product in delen te kunnen annuleren, en niet in een enkele betaling die erg hoog kan zijn.
Duurzame goederen, zoals onroerend goed, of dure diensten, zoals een reis naar het buitenland, worden meestal onder deze modaliteit verkocht.
Bovendien worden verkopen op afbetaling meestal gedaan met een creditcard, dus de klant verwerft normaal gesproken een schuld bij een financiële instelling. Hiermee krijgt u een lening die u in meerdere toekomstige termijnen (tranches) moet terugbetalen.
Een ander punt om rekening mee te houden is dat elke termijn twee componenten heeft: de hoofdsom van een lening (het deel van het bedrag van de schuld dat wordt afgeschreven) en de rente (financiële kosten voor kopen op krediet).
Op dezelfde manier moeten we vermelden dat in sommige gevallen de betaling van een initiële vergoeding vereist is in periode 0 van het maken van de verkoop, wat een deel is van de prijs van het product, bijvoorbeeld 10%. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij onroerend goed.
Voor- en nadelen van verkoop op afbetaling
Een van de voordelen van verkoop op afbetaling hebben we:
- Verhoogt de commerciële beweging van de verkoper, naarmate het goed of de dienst toegankelijker wordt.
- Het stelt de klant in staat om dure producten of diensten te kopen zonder op korte termijn ondergekapitaliseerd te worden.
- Vaak is het de enige manier waarop een persoon toegang heeft tot een duur bezit, zoals een huis.
- Er zijn tools die het risico verminderen. De entiteit die de operatie financiert, kan het verhandelde actief zelf als onderpand eisen, zoals onroerend goed. In geval van wanbetaling neemt de bank het huis in bezit en kan het verkopen om de verstrekte lening terug te vorderen.
Verkoop op afbetaling heeft echter ook nadelen:
- Er is altijd een percentage klanten dat niet wil voldoen aan het kwijtschelden van hun schuld. Dit staat bekend als kredietrisico.
- Het kan het consumentisme gevaarlijk stimuleren in een bepaalde sector van de bevolking die kwetsbaar is voor wanbetaling, bijvoorbeeld als u uw baan verliest.
- Rekening houdend met de twee voorgaande punten, moet de financiële instelling de goedkeuring van kredieten (en de opgelegde rentevoeten), evenals het incassobeheer van haar klantenportefeuille goed beheren. Anders kan het bedrijf onhoudbaar worden.
- Er ontstaan hogere financiële kosten voor de klant. Dit omdat, zoals we eerder vermeldden, elke termijn rente omvat. Dat wil zeggen, niet alleen wordt het bedrag van de verkoop verdeeld over het aantal perioden, maar er zijn ook extra kosten voor de waarde van geld in de loop van de tijd.
- De klant voelt op dit moment voldoening, maar in de toekomst moeten we er rekening mee houden dat hij de verantwoordelijkheid zal moeten dragen voor het kwijtschelden van een schuld, wat kan leiden tot stress en een eventueel conflict met de schuldeiser.
Verkoop op afbetaling en rente
Zoals we al hebben vermeld, brengt deze betalingsmethode normaal gesproken rente met zich mee. Deze zijn afhankelijk van de rente die op zijn beurt wordt bepaald op basis van de hoogte van het kredietrisico.
Dit betekent dat de rente hoger zal zijn naarmate de kans op wanbetaling groter is. Dit wordt bepaald op basis van verschillende variabelen zoals de kredietgeschiedenis van de debiteur en de kredietperiode (hoe korter de financieringstermijn, hoe groter de mogelijkheid tot terugbetaling en vice versa).