Moratorium op hypotheken is een aanbod van de bank aan een klant om hypotheekbetalingen voor een bepaalde periode uit te stellen. De surseance van betaling is steeds onderworpen aan een reeks van omstandigheden die de betalingscapaciteit van de klant beïnvloeden.
Moratorium op hypotheken is het aanbod dat een bank aan een klant doet, waarbij zij de betaling van hypotheekbetalingen mag uitstellen. Dit uitstel is onderworpen aan het stellen van een bepaalde termijn dat de surseance van betaling zal duren en aan bepaalde voorwaarden. De surseance van betaling stelt de opdrachtgever dus in staat de betaling van de hypotheeklasten uit te stellen vanwege een onverwachte situatie die de betalingscapaciteit van de opdrachtgever aantast. Om de situatie te meten, is het noodzakelijk om te voldoen aan een reeks vereisten die bepalen of het moratorium acceptabel is of niet.
Vanwege overmacht kan het moratorium ook worden bevorderd door een regering, evenals de relevante economische autoriteit. Met andere woorden, als er pandemische situaties zijn of een plotselinge stopzetting van activiteiten als gevolg van natuurrampen, kan de regering het hypotheekmoratorium voor de getroffen burgers goedkeuren.
Verschil tussen wanbetaling van hypotheek en wanbetaling van hypotheek
Hypotheekverzuim en hypotheekverzuim zijn zeer vergelijkbare concepten. Er zijn echter een aantal verschillen tussen de twee concepten. Beide concepten verwijzen naar het betalen van een hypotheek vanwege het niet kunnen dragen van de kosten. Er zijn echter verschillen tussen het tekort en het moratorium, zoals we hieronder zullen zien.
De hypotheekverzuim bestaat in de eerste plaats uit het uitstellen van de betaling van de hypotheekbetaling in het licht van een onverwachte situatie die het betalingsvermogen van de klant aantast. Op deze manier wordt de schuld geherstructureerd en kan de klant flexibeler omgaan met de schuld. Bij wanbetaling van de hypotheek kan de betaling van de termijn echter op twee manieren worden gedaan:
- Totaal wanbetaling hypotheek: Waarbij we zouden stoppen met het betalen van de hoofdsom, evenals de rente, gedurende een vooraf afgesproken periode.
- Gedeeltelijke hypotheekschuld: Waarbij we het verschuldigde kapitaal niet zouden teruggeven aan de bank, maar de gegenereerde rente zouden moeten betalen.
Aan de andere kant hebben we de hypotheekrenteaftrek. Dit is, net als de hypotheekverzuim, een uitstel van de betaling van de hypotheekbetaling voor een vooraf afgesproken periode. In de hypothecaire surseance wordt echter de vergoeding niet meer betaald, evenals de rente die door deze surseance wordt gegenereerd. Dat wil zeggen dat er geen rente wordt betaald voor het uitstel. Hiervoor zijn bepaalde eisen nodig die, zoals we hieronder zullen zien, de betrokken cliënt in een scenario van economische en maatschappelijke kwetsbaarheid plaatsen.
Vereisten voor het aanvragen van surseance van betaling
Afhankelijk van het land waar u woont en de bank waarmee u werkt, zijn er een aantal eisen vastgesteld als toelatingscriteria voor de goedkeuring van de aanvraag tot surseance van betaling.
In Spanje worden de bestaande criteria voor het aanvragen ervan vastgesteld door de bank en, indien nodig, door de relevante overheidsinstantie.
In overeenstemming met de code van goede bankpraktijken moet aan de volgende vereisten worden voldaan om het moratorium op hypotheken aan te vragen:
- De hypotheek moet die van de eerste gezinswoning zijn.
- De cliënt is zijn baan kwijtgeraakt of heeft te maken gehad met loonsverlagingen waardoor hij de hypotheeklast niet kan blijven betalen.
- Het inkomen van de gezinseenheid mag niet hoger zijn dan driemaal de openbare indicator van inkomen met meerdere effecten, algemeen bekend als IPREM.
- De gezinseenheid moet veranderingen hebben ondergaan in het economisch niveau die de draagkracht aanzienlijk hebben gewijzigd - naar beneden toe.
- De hypotheekbetaling moet meer dan 50% van het totale inkomen van het gezin bedragen.
Hoewel dit de basiscriteria zijn, zijn er altijd uitzonderingen. Daarom is het aan te bevelen dat degenen die surseance van betaling willen aanvragen, vooraf naar hun bank gaan, zodat deze hen informeert over de situatie en de bestaande mogelijkheden.
Waarom is er een hypotheekrenteaftrek?
Zoals we eerder zeiden, is het moratorium op hypotheken vooral te wijten aan mogelijke wijzigingen die de betalingscapaciteit van een klant wijzigen en hem dus beletten de hypotheekbetaling te ondergaan. Er zijn echter veel uitzonderingen waarbij een bank de klant een banksurseance kan aanbieden.
In situaties van overmacht heeft de door een overheid toegepaste surseance van betaling dezelfde effecten als wanneer deze door de bank zou worden aanvaard. Een gehele of gedeeltelijke stopzetting van de economische activiteit, hetzij als gevolg van mogelijke natuurrampen of pandemieën, zou banken kunnen dwingen om het moratorium op hypotheken te accepteren, waardoor de hierboven gestelde en geciteerde vereisten worden verlaagd.