De discussie over hypotheken of huren, vooral in Spanje, lijkt eeuwig. Waar zijn de sleutels? Wat is beter? Waar moet onze beslissing van afhangen?
Ga je gang dat er niet één antwoord is, uiteindelijk zal alles afhangen van criteria die moeilijk te kwantificeren of in te schatten zijn. Bijvoorbeeld de waarde die wij hechten aan onze vrijheid of onafhankelijkheid bij onvoorziene gebeurtenissen. Een familielid kan ziek worden en we moeten misschien verhuizen, er ontstaat ergens anders een baan of we verliezen gewoon onze baan. Dit moet niet catastrofaal zijn, het is om rekening te houden met onvoorziene gebeurtenissen die niemand wil, maar die we niet mogen uitsluiten. Het belang dat we aan bovenstaande hechten, kan echter afhangen van onze economische mogelijkheden. Iemand met een stabiele, goedbetaalde baan en van wie duidelijk is dat hij in een bepaalde stad wil blijven wonen, kan zonder grote problemen omgaan met verschillende omstandigheden. Integendeel, een persoon met twee jaar ervaring op de arbeidsmarkt en die nog erg jong is, zou de komende vijf jaar niet één, maar meerdere keren kunnen veranderen.
Omdat dat echter van elke situatie afhangt en er honderdduizenden verschillende situaties zijn, hebben we besloten om het op de beste manier aan te pakken die we kennen: financieel.
Er is geen pasklaar antwoord. En hiervoor is het interessant om op te merken dat sjablonen in spreadsheets, hypotheeksimulators zoals die in Openbank of vastgoedvergelijkers.
Wat is duurder, huur of hypotheek?
Een van de oude mantra's is dat huren geldverspilling is, terwijl het kopen van een huis investeren is. Ondertussen lijkt een van de nieuwe dogma's te betekenen dat het kopen van een huis geen goed idee is als de prijzen weer dalen of omdat ze het ten onrechte kwalificeren als een verplichting.
Beide posities hebben voor- en nadelen die we in enkele paragrafen zullen bespreken. Natuurlijk is het handig om eerst te benadrukken wat de situatie van Spanje is met betrekking tot onze Europese buren.
Volgens Eurostat bezit 77,1% van de bevolking een woning. Ofwel omdat u bij uw gezin woont, omdat u een huis heeft geërfd of omdat u heeft besloten een hypothecaire lening af te sluiten. In die zin staan er volgens de Spaanse Vereniging van Hypotheken zo'n 5,4 miljoen hypotheken uit. Van die 5,4 miljoen is naar schatting 78% residentieel. Het cijfer ligt 8 procentpunten boven het gemiddelde voor de Europese Unie en bijna ongeveer 25% boven landen als Duitsland, Frankrijk of het Verenigd Koninkrijk.
Aan de verhuurkant bevinden we ons in de tegenovergestelde situatie. Eurostat geeft aan dat 22,9% van de bevolking in een gehuurd appartement woont. Dit in tegenstelling tot Frankrijk (36%), Verenigd Koninkrijk (35%) en Duitsland (49%).
Voor- en nadelen van huur of hypotheek
Niet alles dat glinstert is goud. In geen van beide opties.
- Hoewel de huurprijs onderhevig is aan inflatie en hypotheken daar meestal van profiteren, wordt bij hypotheken veel rente betaald terwijl wij bij huur geen financiële uitgaven.
- Van zijn kant is de inboedelverzekering komt voor rekening van de eigenaar. Daarom hoeft de huurder het niet te betalen, terwijl degene die hypotheken doet. De prijs ervan hangt voornamelijk af van de waarde van het huis, het gebied waarin het zich bevindt en de gecontracteerde dekking.
- IBI: De onroerende voorheffing wordt jaarlijks betaald (Spanje). Alleen al door het feit dat hij er een is, moet de eigenaar de IBI betalen, maar we moeten er rekening mee houden als we langetermijnberekeningen maken.
- Onderhoud: Als eigenaren van een huis moeten we meubels en apparaten kopen en ervoor zorgen dat slijtage zo min mogelijk invloed heeft. Natuurlijk moeten we de wiskunde doen om te zien welk jaarlijks budget we nodig hebben voor deze reeks onvoorziene gebeurtenissen. Voor degenen die ervoor kiezen om te huren, doet dit probleem zich echter niet voor. Hoewel er gevallen en gevallen zijn, is het normaal dat de verhuurder het overneemt.
- Eigendom: We hebben het recht om daar te wonen voor de duur van het contract. Hoewel de wet huurders tegen bepaalde aspecten beschermt, is het natuurlijk niet hun eigendom. Ze kunnen niets in het huis doen en daarvoor zijn obligaties vereist. Als er iets in het huis gebeurt en de huurder is schuldig, zal de verhuurder rekeningen eisen (niet alleen de borg).
- Stabiliteit: Elk beschouwt stabiliteit op één manier. Dus voor degenen wiens stabiliteit afhangt van het niet hebben van zorgen en kosten, zullen ze ervoor kiezen om te huren. Voor een gezin met drie kinderen daarentegen zal het veel comfortabeler zijn om een huis te bezitten om niet te twijfelen of een verhuizing nodig is of niet.
- Financiële vrijheid: Tenzij de persoon die de hypotheek afsluit een persoon is met financiële mogelijkheden, is de hypotheek over het algemeen een behoorlijke last. Hoewel de huur, afhankelijk van welk gebied duurder is, kunnen we er altijd van af. Dat wil zeggen, we hebben geen betalingsverplichting op lange termijn. Degene die hypotheken heeft, heeft het, en de huizen zijn geen bezit dat opvalt door zijn liquiditeit.
- Garantie: Hoewel huren steeds ingewikkelder wordt door de onzekerheid die de bezetting van de woningen met zich meebrengt, zijn de te verpanden garanties doorgaans veel hoger. Een veeleisende huisbaas kan salaris eisen, werk, achterdochtig zijn en een borgsom eisen. Een hypotheek is heel anders. Als we een huis ter waarde van 200.000 euro willen kopen, hebben we een minimale instap van rond de 40.000 euro nodig. Het is zeer onwaarschijnlijk dat een entiteit 100% hypotheken zal aanbieden en als dat het geval is, kan de rente hoger zijn.
- Toegangskosten: Terwijl het ondertekenen van een huurcontract slechts een procedure is, vereist het uitvoeren van de akte van een onroerend goed, het ondertekenen van een hypotheek en het hele proces om een onroerend goed te verwerven meer procedures. Het is een contract waar verschillende partijen bij betrokken zijn en alsof dat nog niet genoeg is, gaat het om een groot bedrag. Voor de meeste mensen zal het de belangrijkste aankoop van hun leven zijn.
- Prijs: Nogmaals, het hangt af van de plaats. Het kan zijn dat het op een bepaald moment handiger is om te huren en een ander moment om te kopen. Soms, zelfs als huren duurder is, loont het door de kosten voor een huiseigenaar te besparen. Anderen zijn echter door de rente en de hoge huurkosten voordeliger om te kopen.
Dit zijn de hoogtepunten, maar niet de enige. In feite, hoewel het volgens de vorige punten de indruk zou kunnen wekken dat huren beter is dan kopen, laten we onszelf niet voor de gek houden. De verhuurder kan (en doet) deze kosten in uw huurprijs. Zo creëert huren het valse gevoel dat u deze kosten niet betaalt, maar dat u ze daadwerkelijk betaalt.
Kortom, huren of kopen is geen zwart-witkwestie. Dit is zo'n belangrijke beslissing dat u deze zorgvuldig moet bestuderen. Er zijn fervente verdedigers van huur die hypotheken als onwetend behandelen. En integendeel, kopers die denken dat anderen hun geld verspillen. Het belangrijkste, benadrukken we, is om elk geval te bestuderen. Stel je voor dat ik je vertelde dat de IBI over 10 jaar flink gaat stijgen of dat de huur door het dak gaat. Stel je voor dat de plek waar je winkelt een onrustige wijk wordt, of juist een prestigieuze woonwijk. Niemand weet wat er gaat gebeuren en veel factoren kunnen onze beslissingen beïnvloeden. Wat als de eerste instap was geïnvesteerd in een actief dat 6% per jaar genereert terwijl we gehuurd worden? Zoals u ziet, zijn er veel mogelijkheden, dus bestudeer uw zaak goed voordat u een beslissing neemt. Het gaat tenslotte om uw huis.
