De fintech-dreiging, evenals het scenario dat de economie doormaakt, dwingt de banksector om zijn bedrijfsmodel aan te passen. Een businessmodel dat, als het niet wordt omgezet, al gedoemd is te verdwijnen.
In een wereld waar digitalisering bijna de hele planeet heeft overgenomen, ervaren bedrijven over de hele wereld abrupte veranderingen in hun eigen bedrijfsmodellen, die ze aanpassen aan deze nieuwe digitale wereld die sommigen de vierde industriële revolutie noemen. Veel economische sectoren staan momenteel voor de zware uitdaging om hun businessmodellen aan te passen aan de nieuwe formule. Het proces vereist echter een grote aanpassing, een grote inspanning en een grote investering.
Een van de sectoren die het meest inzet op nieuwe technologieën en de digitale omgeving is de bankwereld. Zoals de gegevens aangeven, heeft de opkomst van fintech-bedrijven op de markt ervoor gezorgd dat traditionele banken hun bedrijfsmodel hebben aangepast en hun structuren hebben aangepast om zich aan te passen aan een nieuwe omgeving waarin bijna alle financiële entiteiten die zijn gevestigd al beginnen als puur digitale entiteiten, zonder de fysieke structuur, kantoren en grote wolkenkrabbers die de sector al jaren kenmerken.
Deze uitbarsting heeft ertoe geleid dat we in een kwestie van maanden hebben gezien hoe grote bankondernemingen, waaronder we Banco Santander, BBVA of Bankia zelf in Spanje kunnen vinden, zeer omvangrijke bedrijfsmodellen hebben moeten aanpassen aan veel meer flexibele en flexibelere modellen. dynamisch, goedkoper en sterk digitaal. Businessmodellen voornamelijk gebaseerd op het nieuwe digitale formaat. Een digitaal formaat dat banken ertoe heeft gebracht nieuwe formaten aan te passen die nog nooit eerder in de sector zijn gezien, waardoor ze zich te veel hebben ingespannen om ervoor te zorgen dat de conversie in de kortst mogelijke tijd wordt uitgevoerd.
Is bankieren gedigitaliseerd om te innoveren of juist uit noodzaak?
Dit is een vrij complexe vraag. Innovatie is de afgelopen jaren en gezien de mate van technologische vooruitgang een dogma geworden voor bedrijven. Het bedrijf dat niet innoveert, zoals het bedrijf dat niet voldoet aan het nieuwe MVO-formaat en niet-financiële rapportages, is gedoemd naar de achtergrond te verdwijnen en voorbijgestreefd te worden door andere bedrijven die onder hetzelfde bedrijfsmodel een toegevoegde waarde bieden. waarde gebaseerd op transformatie en innovatie. Dit is gebeurd in de bankwereld, aangezien fintech-bedrijven niet alleen een uitdaging vormen om te innoveren, maar ook een bron van directe concurrentie voor banken zijn.
Directe concurrentie die ertoe heeft geleid dat banken, die geconfronteerd worden met de mogelijkheid om verdere dalingen van hun inkomen te lijden - gezien het scenario dat door de economie wordt gepresenteerd, evenals het accommoderende beleid van de ECB dat niet stopt met het lastigvallen van de sector - zijn begonnen hun diensten aan te passen op dit nieuwe digitale formaat, terwijl veel entiteiten zijn begonnen fintech-initiatieven te integreren in hun complexe traditionele structuren. Of het nu door absorptie, fusie, implementatie of oprichting is, banken integreren fintech-technologie in hun sector, met als doel dat banken in de niet al te verre toekomst uitgroeien tot wat we een "digitaal bedrijf" zouden kunnen noemen.
Fintech doorbraak
De afgelopen jaren hebben we te maken gehad met een te complexe digitale uitbarsting. Een digitale uitbarsting die ertoe leidt dat bijna alle nieuwe financiële initiatieven worden geboren met het 'fintech-voorvoegsel'. Met andere woorden, bij ondernemers in de financiële wereld zijn alle ontwikkelde projecten gericht op een digitale bank, een fintech bank, waarbij de processen gebaseerd zijn op een grote digitale component als gemene deler, om vervolgens hun toegevoegde waarde te extraheren in de specialisatie van de diensten.
Het voorgaande leidt ertoe dat deze initiatieven de afgelopen jaren een grote groei hebben doorgemaakt. Een groei die niet alleen door de banken zelf is bevestigd, maar die volgens de continue administratie die zij van verschillende accountantskantoren opmaken, een sector is die niet van plan is te stoppen met groeien en zijn cijfers elk jaar te verdubbelen, met een aanwezigheid in toenemende mate geconsolideerde wereldwijde markt en een exponentialiteit die leidt tot voorspellingen van grote omvang. Om een idee te krijgen, we hebben het over een sector die in 2016 al een geldwaarde had van bijna 22,3 miljard dollar wereldwijd.
Maar wat nieuwsgierig en opwindend is aan de situatie, is niet het bedrag waar we het over hebben, maar de groeicapaciteit van de platforms zelf. In het geval van Spanje zijn fintech-platforms niet gestopt met hun groei exponentieel te vergroten. Volgens de door de sector gepresenteerde cijfers groeiden fintech-bedrijven ten opzichte van 2018 met 63%. Met andere woorden, fintech-bedrijven in Spanje groeien op een niveau waar de groei jaar na jaar verdubbelt, en dit patroon wordt sinds 2014 jaar na jaar geregistreerd. Iets wat op dit moment in veel sectoren niet gebeurt.
Maar dit is in het geval van bankieren iets dat, hoewel het gedwongen wordt al zijn werkmethoden te transformeren, in veel gevallen - niet in staat tot een vergelijkbare ontwikkeling - om de platforms zelf in het bedrijf te integreren. Een integratie die werd geboren als een outsourcing van diensten door de bank, waarbij ze werden gedelegeerd aan fintech-modellen. Een systeem dat al wordt uitgevoerd door alle banken die op de planeet aanwezig zijn. Op dit moment is er geen enkele bank in de ontwikkelde wereld die fintech-platforms niet integreert of ontwikkelt om te proberen deel te nemen aan de nieuwe digitale omgeving waar fintech ons naartoe heeft geleid.
Ongunstig beleid
Maar, terugkomend op wat eerder werd besproken, vroegen we ons af of de transformatie die het bankwezen doormaakt veroorzaakt of vrijwillig is; een noodzakelijke transformatie, of juist optioneel. Welnu, om een objectiever beeld te geven van de vraag en het mogelijke antwoord, moeten we aandacht besteden aan het scenario dat het bankwezen de afgelopen jaren doormaakt. Een scenario waarin het accommoderende beleid van de ECB, evenals de lage tarieven die centrale banken toepassen als reactie op een economie die stimulering nodig heeft, een groot deel van de winstgevendheid van de banksector hebben weggevaagd; die bij tal van gelegenheden een verhit debat heeft gevoerd, ook zeer gespannen, met de centrale banken zelf, gezien de situatie.
De economie maakt een paar jaar door waarin het einde van de expansieve cyclus die we doormaakten een recessie dreigt. Gezien wat er gebeurde, bracht het de centrale banken ertoe een nieuw stimuleringsbeleid toe te passen, waaronder, zoals gebruikelijk, de voortdurende verlagingen van de rentetarieven werden toegepast; natuurlijk de tarieven naar minimale en zeer residuele niveaus trekken, met de bedoeling krediet en consumptie te stimuleren. Dus, rekening houdend met het feit dat rentetarieven de winstgevendheid van banken markeren, heeft dit geleid tot een scherpe daling van de winstgevendheid van banken, waardoor hun bedrijfsratio's ernstig onder druk komen te staan.
In de afgelopen jaren hebben we, gezien het beleid van de centrale banken, kunnen vaststellen dat het rendement op kapitaal in het bankwezen, de ROE, ver onder de door aandeelhouders geëiste niveaus ligt, waardoor de waarde in de sector voortdurend wordt vernietigd . Met een negatieve Euribor- en ROE-niveaus die, verre van op hun optimale punt te zijn, voortdurend dalen, staan banken voor een zware uitdaging om hun bedrijf weer zo winstgevend te maken als, a priori, het was. Winstgevendheid wordt daarom gezocht in de fintech-sector, die, zoals gezegd, zijn bedrijfsmodellen aanpast aan een digitaal formaat, waarin vaste kosten uiteindelijk een minderheidspost worden.
En daarom hebben we de afgelopen jaren al die kantoorsluitingen gezien. Als we goed naar de sector kijken, zijn er in Spanje het afgelopen decennium meer dan 20.000 bankkantoren gesloten. Het kronkelige scenario waarmee banken worden geconfronteerd, heeft ertoe geleid dat financiële bedrijven bijna hun hele fysieke bedrijfsmodel hebben vernietigd en vervangen door digitale modellen. Een fysiek formaat dat in dit scenario gedoemd is te verdwijnen, veroorzaakt door de 2 factoren die we hebben genoemd. Dat brengt ons tot verschillende conclusies: het bankwezen past zich aan door noodzaak, maar ook door een steeds sterker aanwezige fintech-concurrentie.
Om deze reden zou het meer dan twijfelachtig kunnen zijn om te zeggen dat de verandering in het bankwezen het gevolg is van innovatie. De fintech-uitbarsting die we tijdens het artikel noemden, was een van de echte triggers van deze 'innovatie' die het bankwezen is begonnen uit te voeren. In die zin is het probleem waarmee bedrijven worden geconfronteerd in een omgeving van extractief beleid voor de sector, geaccentueerd en versneld. Het banksysteem staat voor een zware uitdaging, een uitdaging die begint met het bereiken van een effectieve conversie en in de kortst mogelijke tijd, aangezien het een situatie moet omkeren die, zoals de indicatoren aantonen, de financiële gezondheid van de sector zelf al begint te bedreigen evenals het kapitaal van haar aandeelhouders.