Personal banking spitst haar activiteit toe op het verlenen van financiële diensten aan cliënten met middelhoge inkomens, gericht op het beheer van hun vermogen op lange termijn.
Het is een banksegment dat gespecialiseerd is in het bedienen van klanten met een hoog vermogen. Echter, zonder het niveau van private banking te bereiken (waar de activa zelfs nog hoger zijn).
Met andere woorden, personal banking biedt gepersonaliseerde service aan klanten. Hiervoor is er een figuur van een persoonlijke manager, het gebruik van gepersonaliseerde communicatiekanalen (persoonlijke telefoon, berichtenservice naar mobiele telefoon, specifieke website op internet, enz.) en geïntegreerde bankafschriften.
Kenmerken van persoonlijk bankieren
De belangrijkste kenmerken die persoonlijk bankieren definiëren, zijn:
- Neutraliteit: De financieel adviseur moet voorzichtig zijn in zijn oordeel en mag zich niet laten beïnvloeden door persoonlijke of indirecte motivaties (typisch voor financiële markten).
- Persoonlijke aandacht: Dit type personal banking-klant zoekt een exclusievere behandeling.
- Discretionair of niet-discretionair beheer: Afhankelijk van het type service dat u wilt ontvangen, kan dit meer toegewijd zijn (bijvoorbeeld vorming en monitoring van portefeuilles van obligaties, aandelen, derivaten, enz.) of meer gestandaardiseerd (bijvoorbeeld monitoring van portefeuilles van beleggingsfondsen).
- Risicospreiding: Niet om meer te verdienen, maar om minder risico te lopen.
- Belasting: Het realiseren van optimalisatie van het fiscaal financieel rendement van het erfgoed.
Factoren die persoonlijk bankieren hebben gedreven
De evolutie van deze sector is sinds het midden van de jaren negentig zeer opmerkelijk in Spanje. Verschillende factoren hebben de vraag naar deze diensten beïnvloed:
- Socialisatie van rijkdom: Voorheen waren private banking-diensten gericht op een zeer beperkt bevolkingssegment, terwijl het met deze modaliteit van personal banking dat segment van het middeninkomen heeft gedekt, dankzij de opgedane kennis in private banking en technologische vooruitgang, hebben ze het mogelijk gemaakt om te profiteren van schaalvoordelen en in staat zijn om diensten uit te breiden bij lagere inkomensniveaus.
- Beleggingsfondsen: In de afgelopen 20 jaar hebben de Instellingen voor Collectieve Beleggingen (IIC) het mogelijk gemaakt om financiën dichter bij alle soorten publiek te brengen.
- Bevolkingspiramide: Het weerspiegelt een geleidelijke toename van de levensduur van de bevolking. In ontwikkelde landen vindt een vergrijzende bevolking plaats.
Evolutie van de bevolkingspiramide in Spanje
bron: INE
Dit alles, in combinatie met het feit dat het financiële systeem van de sociale zekerheid een omslagstelsel is (dat wil zeggen, het geld dat elke maand binnenkomt, via sociale premies, wordt gebruikt om pensioenen te betalen). Ook gezien de solidariteit van het systeem is het overheidspensioen aan een maximum gemaximeerd, wat in contrast staat met het bestaan van een bevolkingssegment met een hoger inkomensniveau, waar het overheidspensioen een laag percentage van hun laatste inkomen uit werk vertegenwoordigt. Het brengt ons ertoe te denken dat particuliere complementaire systemen Ze zullen de tekortkomingen van het openbare pensioenstelsel voor een deel kunnen compenseren, zoals dat nu al het geval is in andere westerse landen.