Wie met zijn geld een goed rendement wil behalen, zet in op een investeringsfonds. Het nadeel van beleggingsfondsen is echter hun hogere risico. Aan de andere kant zullen er dus mensen zijn die denken dat het het beste is om geld onder de matras te houden. Tegenover deze twee opties staat een beleggingsverzekering, waarmee u een hoger rendement kunt behalen dan bij een vaste looptijd en een jaarlijks rendement biedt.
Beleggingsverzekeringen of spaarverzekeringen zijn financiële producten die de traditionele vastrentende instrumenten zouden kunnen vervangen. Om ze in te huren, hoeft u niet naar een bank, maar naar een verzekeringsmaatschappij.
Een alternatief voor bankdeposito's
Hoewel dit financiële product de belegger een vast en gegarandeerd rendement biedt, zal het niet zo hoog zijn als dat van andere producten. Beleggingsverzekeringen hebben in ieder geval tot doel het sparen van huishoudens te stimuleren.
Deze beleggingsverzekeringen geven een rendement op basis van het ingebrachte vermogen. Zo kunnen het kapitaal en de gegenereerde inkomsten worden opgenomen wanneer de overeengekomen periode afloopt. Er zal echter ook de mogelijkheid zijn om gedurende de afgesproken periode extra kapitaal in te brengen.
Belastingvoordelen
Hoewel de winstgevendheid niet zo hoog is als die van andere financiële producten, kan de consument profiteren van een gunstiger fiscale behandeling. Het grote voordeel van een spaarverzekering is dat door het kapitaal gedurende de wettelijk vereiste minimumperiode (5 jaar vanaf de eerste storting) aan te houden, de behaalde rendementen vrijgesteld zijn van belastingen. Met andere woorden, in Spanje hoeft u niets aan de Schatkist te betalen als er 5 jaar zijn verstreken sinds de eerste bijdrage en de jaarlijkse bijdragen niet hoger zijn dan 5.000 euro. Dit alles is een voordeel, vooral bij het afsluiten van producten zoals Spaarplannen 5.
Hoe werkt een spaarverzekering?
Aan de andere kant, als we in het bankwezen specifieke beleggingsproducten vinden voor elke leeftijd, zoals kinderspaarrekeningen of pensioenplannen, dan is de spaarverzekering aangepast aan elke leeftijd, persoonlijke of gezinssituatie.
Spaarverzekering garanties
Een aspect waarmee rekening moet worden gehouden voordat u een beleggingsverzekering afsluit, is de solvabiliteit van de verzekeringsmaatschappij. De verzekeraar is namelijk verantwoordelijk voor het borgen van de investering. In die zin moet worden opgemerkt dat spaarverzekeringen geen deposito's zijn en daarom niet worden beschermd door het Depositogarantiefonds (FGD). Het is de Algemene Directie Verzekeringen die zal worden belast met het toezicht op dit soort financiële producten.
Als we het hebben over het gegarandeerd kapitaal, is het belangrijk op te merken dat de verzekeraar verplicht is om minimaal 85% van de investering te garanderen.
Aandacht voor winstgevendheid
De rentabiliteit van een spaarverzekering is hoger dan die van bankdeposito's, maar lager dan die van beleggingsfondsen. Om de winstgevendheid van een spaarverzekering te meten, moet u echter letten op een indicator die gegarandeerde technische rente wordt genoemd. Onder gegarandeerd technisch belang wordt verstaan de minimale winstgevendheid die door een verzekering wordt toegekend. Deze gegarandeerde technische rente wordt berekend over de door de verzekerde betaalde premie, met verdiscontering van risicopremies, administratie- en marketingkosten, belastingen en bijkomende dekkingen.
Iets om rekening mee te houden bij beleggingsverzekeringen is de mogelijkheid om een stijgend rendement te behalen. Bij bankdeposito's bestond al de mogelijkheid om steeds meer rendement te behalen, maar met de komst van de spaarverzekering zijn ze een geduchte concurrent geworden. Wat de spaarverzekeringen betreft, zal het rendement met de jaren toenemen, vanaf een gegarandeerde technische rente van 1%. In de loop der jaren kan de winstgevendheid van de belegger oplopen tot 3% en in het beste geval zelfs 5%.
Aflossing en provisies van spaarverzekeringen
Maar kan de belegger geld opnemen als hij geld nodig heeft? Dit is waar de zogenaamde bailouts in het spel komen. Al vanaf het eerste jaar zal het mogelijk zijn om de redding uit te voeren. Er moet echter rekening mee worden gehouden dat een spaarverzekering een beleggingsinstrument is op middellange en lange termijn.
Zoals elk financieel product, brengen spaar- of beleggingsverzekeringen een reeks commissies met zich mee. In geval van uitoefening van de terugbetaling van het ingebrachte kapitaal, moet de belegger de overeenkomstige terugbetalingsboete ondergaan. Een voordeel van een beleggingsverzekering is echter dat er geen onderhoudskosten zijn.