Doorlopend krediet is een financieringsmethode die regelmatig automatisch wordt verlengd.
Het bestaat uit een kapitaal dat vrij kan worden gebruikt - een deel of het geheel - in een bepaalde tijd, bijvoorbeeld een maand. Na deze periode is het beschikbare saldo hetzelfde als aan het begin van de vorige periode.
De te betalen rente over het doorlopend krediet wordt uitsluitend berekend op basis van het gebruikte bedrag. Dat wil zeggen, hoe minder aankopen met deze lening worden gefinancierd, hoe lager de kosten van de debiteur. Crediteurentiteiten vereisen echter meestal een minimumverbruik. Anders brengen ze een commissie of boete in rekening.
Het meest representatieve voorbeeld van deze vorm van financiering is de creditcard.
Voor- en nadelen van doorlopend krediet
Enkele voordelen van doorlopend krediet zijn:
- De debiteur stelt een limiet aan zijn uitgaven, die bekend staat als een kredietlijn.
- Omdat het vrij beschikbaar is, kan de gebruiker ervoor kiezen om een essentieel minimum te consumeren. Zo hoeft u minder rente te betalen.
Het is echter noodzakelijk om enkele nadelen van doorlopend krediet op te merken:
- De rente op deze leningen is hoger in vergelijking met andere categorieën leningen.
- De kaarten kunnen onderhevig zijn aan verschillende commissies in het geval dat de klant bijvoorbeeld gedurende de maand geen verbruik heeft.
- Als de gebruiker zijn kaart(en) niet zorgvuldig beheert, kan hij schulden opbouwen die hij nooit zal afbetalen. Men moet vooral voorzichtig zijn bij het kopen in termijnen, dat wil zeggen wanneer de betaling over meerdere perioden wordt verdeeld. Dit genereert meer rente in vergelijking met wanneer de persoon zijn consumptie in één keer betaalt, bijvoorbeeld voor de maand.
Voorbeeld van kredietrevolver
Stel dat een persoon een kaart ontvangt met een kredietlimiet van $ 2.600 die elke dertig dagen doorloopt. Het jaarlijkse equivalente tarief (JKP) is 30%.
Als de gebruiker in april US $ 1.600 verbruikt, hoeveel moet hij dan voor die maand aan de bank betalen?
Ten eerste herinneren we ons de formule om het effectieve maandtarief (TEM) te verkrijgen:
Dus met de voorbeeldgegevens zou de TEM zijn:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Evenzo zou rente worden berekend over het gebruikte bedrag:
1600 * 2,21% = US $ 35,37
Daarom moet de debiteur bijvoorbeeld uiterlijk in de veertien dagen van mei het geleende kapitaal van de vorige maand plus rente teruggeven:
1.600 + 35,37 = US $ 1.635,37