Het is nu mogelijk om op elk moment van de dag, 7 dagen per week directe bankoverschrijvingen te doen tussen landen in de eurozone. De ECB heeft het nieuwe systeem goedgekeurd TIPS (TARGET directe betalingsregeling) die bestaat uit het direct overmaken van geld via een bank waar de ontvanger het binnen 20 seconden op zijn rekening kan hebben. Het gaat niet om een app fintech, maar eerder traditionele bankoverschrijvingen via een onmiddellijk mechanisme.
Hoe werkt de TIPS?
- 1-De uitgever, van zijn bank of van elektronisch bankieren, geeft een overschrijvingsopdracht naar het TIPS-systeem.
- 2-De TIPS valideert het verzoek en maakt een reservering van dat bedrag.
- 3-De TIPS stuurt een bevestigingsverzoek naar de ontvanger.
- 4-De ontvanger bevestigt het overdrachtsverzoek.
- 5-Zodra de orderbevestiging door de ontvanger is ontvangen, voert de TIPS de geldoverdracht uit.
- 6 en 7- Zowel de afzender als de ontvanger krijgen een bevestiging dat de handeling succesvol is uitgevoerd.
Zo simpel en snel directe overboekingen kunnen altijd en overal worden gedaan. Het is niet langer nodig dat de overboekingsopdracht door de centrale bank van elk land gaat, in ons geval de Bank van Spanje, voordat deze naar het buitenland wordt overgemaakt. Met andere woorden, het TIPS-systeem elimineert elk type tussenpersoon bij het doen van een overboeking binnen de eurozone.
Wat zijn de voorwaarden voor de nieuwe instant transfers?
- Het TIPS instant transfer-systeem bedient de 24 uur per dag, 7 dagen per week.
- Het maximale bedrag dat voor elke bewerking kan worden gemaakt, is: 15.000 euro.
- De mechanisme is identiek in alle landen van de eurozone en in alle bankentiteiten die hier actief zijn.
- Elke bank beslist vrijwillig of ze zich bij dit initiatief aansluit en deze dienst aan haar klanten aanbiedt of niet. Bestaat al sommige banken zoals deze die het toepassen.
- Afwikkeling van directe overboeking via TIPS het zal onherroepelijk zijn. Zodra de overboekingsopdracht is bevestigd, kan deze niet meer worden gewijzigd, dat wil zeggen dat er geen foutenmarge is om deze te corrigeren voordat deze wordt uitgegeven, zoals tot nu toe het geval is geweest.
Voordelen van directe overboekingen
- Sneller bij ontvangst van het geld. Zo kan een Erasmus-student op dit moment geld ontvangen uit zijn land van herkomst of kunnen bedrijven op dit moment betalingen van hun klanten ontvangen, waardoor de liquiditeitsniveaus worden geoptimaliseerd en de afhankelijkheid van externe financiering wordt verminderd.
- Het maakt de terugbetaling van foutieve facturen of kredieten mogelijk, onmiddellijke onverwachte betalingen, het delen van kosten stroomlijnen of als vervanging voor een bankcheque fungeren.
- Het stelt huishoudens in staat om hun uitgaven en inkomen te plannen en aan te passen aan hun mogelijkheden. Deze flexibiliteit zal helpen om het aantal wanbetalingen te verminderen of om extra kosten op te nemen voor kredieten die ze kunnen aanvragen.
- Verlaging van commissies voor de klant, hoewel de bank haar winstmarge voor dit soort operaties zal verlagen.
- Het zal e-commerce bevorderen en het zal platforms in staat stellen om wereldwijd flexibeler te opereren.
- Ze kunnen worden uitgevoerd overschrijvingen en betalingen met de gsm handiger en sneller.
- Bankentiteiten mogen concurreren met fintech in wendbaarheid en prijs.
- Het zal de snelheid van de geldcirculatie verhogen met een positieve impact op de economie.
- Hiermee krijgt u direct informatie over geldstromen, waardoor fraude sneller wordt opgespoord en more vermijd het witwassen van geld en financiering van terrorisme.
- De bedoeling is om buitenlandse investeringen aantrekken met deze innovaties in financiële dienstverlening die de internationale operaties zullen stroomlijnen.
Welke kosten brengt het met zich mee?
TIPS heeft geen winstoogmerk, het berekent eenvoudig een commissie per operatie aan de bank om de onderhoudskosten te dekken, die momenteel 0,2 cent per operatie zijn. Het is aan de financiële instelling om deze kosten al dan niet door te berekenen aan haar klant.
Hoewel de kosten worden doorberekend aan de klant, zullen deze altijd veel goedkoper zijn dan de commissies die momenteel worden toegepast voor het internationaal overmaken van geld.
Directe overboekingen over de hele wereld
Instant betalingssystemen zijn al ingeschakeld in andere gebieden wereldwijd, zoals we kunnen zien op de kaart (rode kleur).
De Japans systeem (Zengin Data Telecommunication System) Het is al meer dan 40 jaar actief. Het was de eerste, maar het heeft nog steeds beperkingen, zoals dat het bijvoorbeeld alleen op werkdagen kan worden bediend.
Het systeem dat het grootste volume aan directe overboekingen verwerkt, is dat van: Verenigd Koninkrijk (snellere betalingen) en is sinds 2008 in bedrijf.
Momenteel bevinden de eurozone, Kenia en de Verenigde Staten zich in de consultatie- en ontwikkelingsfase.
Het doel is om bankdiensten direct, comfortabel en schaalbaar aan te bieden. Kortom, het instant transfer-systeem in de eurozone is weer een stap in de richting van financiële integratie.
