Een hypotheek is een contract waarbij een schuldenaar een goed (meestal een onroerend goed) als onderpand achterlaat aan wie hij een lening (crediteur) verstrekt.
Op deze manier heeft de schuldeiser, als de schuldenaar zijn schuld niet betaalt, het recht om de verkoop van het onroerend goed te vragen om te innen wat hem verschuldigd is. Een hypotheek is dus een schuldinstrument dat een zekerheidsrecht geeft aan de schuldeiser, die een activum van de debiteur als onderpand gebruikt.
Kenmerken van een hypotheek
Hypotheken worden meestal toegepast op onroerend goed zoals huizen of grond, maar het is ook mogelijk om een hypotheek te vestigen op persoonlijke eigendommen zoals voertuigen of kunstwerken.
Een van de meest relevante kenmerken van de hypotheek is dat het goed dat als onderpand is achtergelaten in het bezit van de debiteur blijft. Een persoon kan bijvoorbeeld een hypotheekovereenkomst op zijn huis sluiten zonder het te verlaten om het aan de schuldeiser te leveren.
In het geval dat de schuldenaar de betaling van zijn schuld niet nakomt, bepaalt de hypotheek dat de schuldeiser het recht heeft om de verkoop van het onroerend goed dat als onderpand is gelaten te vragen via een openbare veiling (geen directe verkoop). De schuldeiser kan zijn schuld incasseren van het geïnde bedrag, en laat wat overblijft aan andere schuldeisers of aan dezelfde schuldenaar.
Waar worden hypotheekovereenkomsten voor gebruikt?
Over het algemeen worden hypotheekcontracten gebruikt om langetermijnfinanciering te verkrijgen en voor een aanzienlijk bedrag aan middelen die anders moeilijk te verkrijgen zouden zijn. Het hebben van een activum als betalingsgarantie verkleint het risico van de schuldeiser (die bij wanbetaling het activum kan houden) en vergemakkelijkt zo het verstrekken van een lening. In Spanje worden bijvoorbeeld veel hypotheekcontracten gebruikt om financiering te krijgen voor de aankoop van huizen.
De hypotheek heeft als grote voordeel dat de schuldenaar de woning niet als onderpand hoeft te verpanden en ervan kan blijven genieten. Het heeft echter als nadeel dat in tijden van crisis de waarde van het onderpand aanzienlijk kan dalen, waardoor het op de veiling verkregen bedrag voor de debiteur niet voldoende kan zijn om zijn schuld te dekken.
Basiscomponenten van een hypotheekcontract
- Enerzijds is er het kapitaal, dat is het totale bedrag aan middelen dat aan de debiteur wordt uitgeleend. De geleende hoofdsom is meestal minder dan de waarde van het actief dat als onderpand op de hypotheek is gelaten.
- Dan is er nog de rentevoet, die een inning inhoudt van een (vast of variabel) percentage op de schuld ten gunste van de persoon die de lening verstrekt.
- Het derde element is de term, die aangeeft op welk moment het geleende geld naar verwachting zal worden terugbetaald.
Laten we een voorbeeld bekijken, Juan (schuldenaar) tekent een hypotheekcontract met Bank A (crediteur). In dit contract staat dat de Bank u een bedrag van 50.000 euro (kapitaal) leent met een rente van 7% per jaar. Juan van zijn kant stemt ermee in deze lening binnen 10 jaar te betalen (in maandelijkse termijnen), waarbij hij een land ter waarde van 70.000 euro achterlaat als hypothecaire garantie.
