Commercial banking is die groep entiteiten die financiële bemiddeling als economische activiteit uitvoert. Dat wil zeggen, ze vangen spaargelden van het publiek op en met die middelen verstrekken ze leningen.
Commercial banking groepeert vervolgens alle commerciële banken, instellingen die deposito's ontvangen en op hun beurt kredieten verstrekken.
Commercieel bankieren bestaat uit het verschil tussen de rente die wordt betaald voor sparen en de rente die wordt aangerekend voor de verstrekte financiering.
De rente die een spaarrekening biedt, moet dus lager zijn dan die van kredietnemers. Op deze manier houdt de tussenpersoon een winstgevendheid over.
Ze verschillen van investeringsbankieren, omdat de laatste is gewijd aan: het verkrijgen van fondsen om een investering op middellange en lange termijn te doen als hoofddoel. Bovendien moet worden opgemerkt dat een investeringsbank deel uitmaakt van de investeringsbanksector en een commerciële bank deel uitmaakt van de commerciële banksector.
Operaties uitgevoerd door commerciële banken
De transacties die door commercial banking worden uitgevoerd, kunnen worden onderverdeeld in twee categorieën:
- passieven: Het zijn operaties waarbij geld wordt opgehaald bij het publiek in ruil voor een rendement. We hebben het over instrumenten als:
- Spaarrekeningen: Ze betalen een periodieke vergoeding aan de gebruiker voor het sparen van hun geld. Ze laten bewerkingen toe zoals overschrijvingen en betalingen vanaf die rekening.
- Termijndeposito's: In tegenstelling tot een spaarrekening, moet de klant zijn kapitaal geïmmobiliseerd houden in de financiële instelling. Dit voor een bepaalde tijd, bijvoorbeeld zes maanden. In ruil daarvoor betaalt u een hoger rendement dan op een spaarrekening.
- Actief: Dit zijn die waarbij de financiële instelling een product aanbiedt in ruil voor het aanrekenen van een rentetarief. Ze vallen op:
- Creditcard: Hiermee kan de gebruiker aankopen doen die hij aan het einde van de periode in één keer kan annuleren, of hij kan ervoor kiezen om de lening in termijnen te splitsen, bijvoorbeeld in zes maandelijkse betalingen.
- Hypotheekleningen: ze stellen de klant in staat om de aankoop van een onroerend goed te financieren, waarvoor de maandelijkse betalingen zullen worden gedaan op een lange termijn, die zelfs meer dan twintig jaar kan bedragen.
- Werkkapitaallening: Biedt bedrijven de nodige middelen zodat het bedrijf dagelijks kan opereren. Dat wil zeggen dat het krediet de entiteit in staat zal stellen over de middelen te beschikken om inputs te verwerven en onder meer salarissen aan werknemers te betalen.
Commercieel bankieren en regelgeving
Commercieel bankieren is meestal onderworpen aan de regulering van de overeenkomstige staatsentiteit. Deze ziet erop toe dat bijvoorbeeld commerciële banken solvabel blijven en operaties uitvoeren met voldoende draagvlak om het krediet- of wanbetalingsrisico het hoofd te bieden.
We moeten er ook rekening mee houden dat commerciële banken wettelijk een percentage van de deposito's die ze opvangen, geïmmobiliseerd moeten houden. Deze reserve wordt aangehouden bij de desbetreffende centrale bank of monetaire autoriteit.